大数据时代，一个人的秘密可以瞒住家人、朋友，但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来，你的财务状况就无处遁形。
今天分享，银行眼里的“负债率”是如何计算的，以及征信养成基础
一信用卡、信用贷、抵押贷、网贷、四大类主流的产品负债率计算
1、信用卡
说实话，所有银行产品中，信用卡（和房贷）是最良心，最值得去使用的。
信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*%
信用卡额度10万，当前已使用8万，信用卡负债率就是80%
（8万/10万*%=80%）
对银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了
平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%
立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一到三个月左右时间。
建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行了。最好在贷款的前做好准备，保持信用卡低负债水平。
如果确实资金紧张，必须刷信用卡又不想让负债率居高不下，可以考虑做0账单。就是信用卡有消费，但在账单日前一天还款，这样出账单后也是0账单；直接降低了信用卡的使用率
因为降低出账金额，体现出资金的充裕，使银行认为你没有负债，这是个人还款能力的一种体现。
在申请信用卡和贷款时，一般银行会看近6个月的负债率，如果长期透支信用卡，会被认为是高风险用户，因此在申卡、提额、贷款时，做两三个月的0账单，再申请会比较容易。
2、信用卡分期
如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉。那么可以选择信用卡分期
信用卡分期一般不会被银行计算在负债内，如果办了24期的分期，那么分期后征信负债会平摊到24个月，相当于隐藏了此负债
但是手续费相应也就水涨船高了
值得注意的是，大部分信用卡分期后不可以提前的还款。也就是说，只要你开始分期，不管什么时候还，手续费都要全额缴纳
3、信用贷款
银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债等进行评估
个人负债率=负债总额/收入总额*%
比如每月你房贷还款元，信用卡账单还款元，收入元，则个人负债率为50%，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了
一般来说，最好负债率不要超过60%~70%。超过大部分银行会拒贷
4、抵押贷款
按揭房贷，很多银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为每月实打实需要还款的。计算方法是把月还款额计算在内，还款总额不算，跟信用卡分期算法一样
但是车贷要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。
建议：把需要还款的金额都计算在内。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。（有问题找我）
5、网贷
网贷的金额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，因为资金成本问题多数网贷利息较高，金额较小
如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行大概率会认为申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。
网贷的负债计算方式与信用贷相同
建议：申请大额贷款时尽量结清已有网贷，贷款前三个月不要申请网贷。如果有较大资金需求，最好找我规划包装，以免申请一两笔后负债比就超过了
如果还有些不太明白的地方，欢迎骚扰。
还是唠叨最后一句，建议需要贷款的朋友们，可以提前一到两个月咨询我，这样可以提前规划，做好弥补工作。
我们会通过多年的银行经验进行分析，帮你提供最优质的解决方案，为下款保驾护航
二征信养成
现在这个糟心的时代，借你0的是朋友,借你00的亲人,借你10万的是父母,借你万以上的就只有贷款机构了
能通过贷款机构轻松借到上百万无抵押无担保的信贷，这种感觉是非常爽的
想要自己的征信报告完美？
1信用卡必须有
白户不要说自己信用好，赶紧去办一张信用卡，只要申请下来，哪怕五千一万的，每月使用正常还款，再过半年再去申请别的信用卡，下卡额度普遍会上个大台阶。（不会办我有渠道）
可以办一些难办的卡，就是指一些审核较严格的银行发行的卡，比如中、农、工、建的金卡或是白金卡
信用卡不要太多，适当就好，建议3-5张左右
2、内容完整丰富
办理贷款或信用卡的时候，信息尽量填写的认真丰富一些。
这样你的信用记录中能记录到你某一时间内的工作、居住等个人基本信息。在下一次申请贷款时，贷款机构会更容易判断你的整体情况，会加分
3按时还款
最基础的要求，但也是重中之重！
超过3天宽限期（大部分银行3天）征信记录上体现出的跟你欠29天都是一样的。
申请任何产品时有当前逾期都很致命
4不要随意查询征信
办理信用卡或银行贷款、正规机构贷款都需要查询个人征信报告，现在网贷，如支付宝的借呗、京东的白条、
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