先给大家看一张某位网友晒出的房贷月供图，请大家放心，这种图片绝对没有P过图，确实是网友目前的真实还贷情况。
图片中显示贷款金额为24万元，年化利率为5.19%，贷款发放日为年3月2日，还款方式可以从每月归还的金额完全一样推断出为等额本息，从7月开始每月的月供只有11.45元了。
年至今才过了5年，24万元的房贷为何每月只需要归还多元了呢？
即使按照房贷最长还款期限30年计算，每月的月供也达到了元，远远高于网友图片中显示的.45元。
其实这位网友在年贷款买房后的5年里提前归还了大部分贷款本金，今年6月又提前还了一些，所以7月起欠银行的房贷本金只剩下不到2万元了。
换言之，这位网友的房贷本金仅剩下2万元了，每个月的月供自然很少，只需要归还元。
实际上随着五年期LPR的下调，如果网友在年的时候选择了LPR浮动利率计价的话，明年开始每月的月供还将再减少一些，预计在元左右。
问题来了，这位网友为什么不把剩下2万元左右的房贷本金全部还掉呢？虽然每月月供没多少钱，但也是个麻烦事，万一哪天忘记还款导致逾期的话还会影响征信。
答案是留一点房贷本金可以减少个人所得税的支出。
具体而言，自从年个人所得税改革后国家给了老百姓更多的优惠，增加了专项附加扣除抵减应纳税所得额的政策。
专项附加扣除一共有六大项（不久的将来可能会增加到7大项），其中有一项叫作首套房房贷利息抵税，凡是贷款购买首套房的家庭或个人每月可以从收入中扣除0元再计算缴纳个人所得税，不管是商业贷款还是公积金贷款，只要是为了购买首套房发生的贷款支出都可以享受该政策。
一个月从收入中抵扣0元，一年能够抵扣元。
当然，抵扣的是收入、是应纳税所得额，并非个人所得税，能够省下多少个税要看网友收入对应的个人所得税税率。
假如这位网友每年的到手收入为7万元，对应的个人所得税税率为3%，那么元抵扣额实际能够减少元个税。
到手收入为10万元，对应的个税税率为10%，能够节省元个税；到手收入为25万元，对应的个税税率为20%，能够节省元个税。
网友每月月供为.45元，一年下来还贷总额为.4元，看着好像只有当个税税率达到20%的时候才能“赚钱”。
实际上并非如此，.4元的月供里有一大部分为借款本金，哪怕银行一分钱利息也不收本金也是得还的，因此，只要个税税率达到10%以上，节省的个税将多于贷款利息。
最后举一个例子计算一下保留少部分贷款本金、坚持每月归还月供能够“赚到”多少钱。
举例：张三提前还贷后剩余的贷款本金为2万元，首套房商业贷款利率为4.45%，剩余贷款期限为18年（个月），等额本息还款方式。
根据计算可得每月月供为.74元，18年后累计还贷元，其中利息部分为元。
情况1：
假设张三年到手收入为11万元，扣除6万元固定减除额后的应纳税所得额为5万元，对应个所得税税率为10%。
元的房贷利息专项附加扣除额能为其节省元个人所得税，18年总共能够节省00元，扣除支付的元贷款利息“净赚”元。
情况2：
假设张三年收入较高，每年能够拿到23万元的到手收入，应纳税所得额为17万元，对应20%的个人所得税税率。
每年节省个税支出元，18年总共节省元，扣除支付的贷款利息“净赚”元。从情况1和情况2得出的结论来看，18年下来也就能节省几万元而已，看上去并没有带来多大的收益，不过苍蝇再小也是肉，省下的钱足够大家每年多下几顿馆子了，关键这么操作并没有任何违法违纪，属于利用政策合理避税。既然有条件领取政策给予的“小红包”，就没有放弃的理由。以上纯属个人观点而已，欢迎
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