4月24日发表文章《银行房贷利率5.88%，抵押贷3.85%，万1年省2万利息，怎么操作》之后，许多读者朋友向我
1.个人信用贷款年利率3%，期限5年，每月本息一起还，置换年利率6.37%的房贷划算吗？2.装修贷30万元，利率3%，期限5年，置换40万元、年利率5.88的住房按揭贷款划算吗？
类似上述的咨询内容很多，这其中有一个普遍的问题，那就是将信用卡分期业务看成了“个人消费贷款”“个人信用贷款”。
私信中所说的“个人信用贷款年利率3%，期限5年，每月本息一起还”“装修贷30万元，利率3%，期限5年”都是信用卡分期业务。
信用卡分期业务的实质是一种银行信用贷款，也是一种短期的消费贷款。但信用卡分期与我们平常所说的“信用贷款”和“消费贷款”又有所不同。
其中，从“贷款成本”的角度来看，信用卡分期与普通的银行贷款的主要区别在于：银行贷款收取的是利息；而信用卡分期业务收取的是分期手续费，而不是利息。
分期手续费和贷款利息，从形式上看，都是借款人为了获取银行资金而支付给银行的“资金成本”。但因分期手续费和贷款利息的计算存在巨大的差别，而导致“资金成本”有较大的差异。
针对许多读者对信用卡分期手续和贷款利息的认知情况，本文将重点介绍如下4个方面的知识：
1.银行贷款利息是如何计算的；2.信用卡分期的手续费是如何计算的；3.如何将信用卡分期手续费换算成贷款利率；4.巧用信用卡分期获取银行低息资金。
01银行贷款利息是如何计算的
许多人感觉银行贷款利率的计算很复杂，特别是住房按揭贷款利息和本金的归还有“等额本息”和“等额本金”的情况下，更是一头雾水。
其实，要弄清银行贷款利息的计算方法，只要记得“贷款利息的计算是以占用银行资金为基础”这一点，就基本上掌握了正确的思路。
不管是采用何种还款方式，这个月还的本金，下个月就不会再计算利息。例如，这个月你归还了元的贷款本金，那么下个月这元就不会再计算利息了。
为了让大家更加清晰地明白贷款利息的计算方式，我们以年利率6%，贷款期限1年的12万元贷款为例（等额本金还款方式），来列示银行贷款利息的计算方式，具体见下表：
银行贷款利息计算示例表从上表中，我们可以清晰地看到，贷款利息随着贷款本金的减少而减少，这就体现了贷款利息是以实际占用的贷款本金作为计算利息的依据。
如果贷款利息的计算依据不是“实际占用的贷款本金”，那么，12万元1年的利息就是元，而不是元。
02信用卡分期的手续费是如何计算的
假设，客户A向银行申请了一笔信用卡家装分期业务，月手续费率为0.%，分24期（即24个月还清，期限相当于2年）。那么，客户A每月支付的信用卡分期手续费为元，每月支付的信用卡分期本金为元，每月支付的信用卡分期本金和手续费合计为元。
每月支付手续费＝元×0.%＝元；每月支付本金＝元÷24＝元；每月支付的本金和手续率＝元＋元＝元。
从上述的计算方式可以看出，信用卡分期每月手续费的计算依据是信用卡分期的“总金额”，而不是每月占用的“银行信用卡资金”。
03如何将信用卡分期手续费换算成贷款利率
在大家的印象中，信用卡分期业务的每月手续费率很低，大部分都在4‰以内。但如果将每月的信用卡分期手续率转换成贷款利率，却是很高的。
这是为什么呢？因为随着每个月的还款，信用卡分期的本金在不断地减少，但信用卡持卡人每月仍然是按信用卡分期的初始本金在支付手续费的。
下面，我们以客户A的分期业务为例，来分析信用卡分期手续费是如何转换成贷款利率的。
第一个月借款本金是元，支付手续费元；第二个月借款本金剩余元，支付手续费仍然是元；第三个月借款本金剩余14元，支付手续费还是元；以此类推。
可见，每月还款之后，欠银行的钱都在减少，到最后一个月借款本金只大约剩余元，但是分期手续费却还是元。具体如下表：
信用卡分期手续费列示表1信用卡分期手续费列示表2在实际的应用中，要想求得信用卡分期手续费换算成贷款年利率，可借助网络上的专用换算计算器。利用这些换算计算器，可较为容易地获取结果。
但为了方便大家估算，我推荐如下一个简单、适用的公式，让信用卡分期手续费换算成贷款年利率更为直观与便捷：
贷款年利率＝单期手续费率×分期数÷（分期数＋1）×24
根据上述公式换算，0.%的信用卡月分期手续费率（换算成年分期手续费4.%），分12期（即1年），换算成实际年利率约为7.93%；分24期（即2年），换算成实际年利率约为8.25%。
04巧用信用卡分期获取低息银行资金
信用卡分期手续费换算成贷款利率是那么的高。那么，有没有一种办法可以让我们低成本地使用信用卡分期资金呢？
答案是：有的。
从上述客户A的家装分期手续费率换算成贷款年利率的实例中可以看出，在信用卡分期的初期，手续费换算成贷款年利率是很低的，越到后面就越高。所以，我们可以利用这一特点，达到便宜地使用信用卡分期资金的目的。
例如，信用卡持卡人B要向银行借款20万元进行房屋装修，借款期限是6个月，年利率是6.25%。在这种情况下，持卡人B有2种途径获得银行资金：一是直接向银行申请贷款；二是以信用卡分期的方式（分期费率0.%，分期24个月）获取银行资金。
如果持卡人B以银行贷款的方式获取6个月的银行资金，那么，他要支付的贷款利息是元。
20万元×6.25%÷2＝元
如果持卡人B以以信用卡分期的方式获取银行资金，在分期费率0.%，分期24个月的情况下，他使用6个月就提前还清信用卡分期资金。根据银行的规定，提前归还信用卡分期资金，不收取之后的分期手续费。
信用卡手续率换算成贷款利率表从上表中可以看出，在信用卡分期的前6个月，资金使用成本换算成贷款年利率，最低为4.%，最高为5.%，平均贷款年利率仅为4.%，比6.25%的贷款年利率低了1.个百分点，节省了1元的利息。
亲爱的读者朋友，我是“居家理财”，作为银行从业人员，我致力于银行存款、贷款、投资理财等文章的写作，
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