关乎千万家庭钱袋子的
存量住房贷款利率定价基准切换来了
这对你的还贷支出有何影响?
12月28日，央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，商业银行应自年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在年8月31日前全部完成。
听起来有点拗口，简单的说，就是以前的贷款合同是以基准利率+上浮(或下浮)的方式定价，现在要转换为LPR+基点(或固定利率)的方式定价了。
存量房贷怎么变?
人们最关心的问题，还是房贷怎么变。
对此央行明确，商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变。
简单而言，房贷对应的LPR期限品种基本是五年期以上LPR，房贷如果转成LPR，那么在年的利率和年执行的利率要保持不变。而到了年，就根据LPR再加上点数浮动了。
据了解，目前5年期贷款基准利率为4.9%。以往的存量房贷合同，都规定了执行利率在基准利率基础上的浮动幅度，每年1月1日重定价时，浮动比例都保持不变。
但是每个房贷客户执行的浮动比例可能大不相同。以首套房贷为例。年之前的大部分购房者多享受7折优惠;年至年的购房者多享受8.5折优惠。
年之后，各个城市各家银行的房贷利率差异加大，首套房贷利率有9折的，有9.5折的，有基准的，还有上浮10%的。二套房贷利率有的是基准上浮10%，有的是上浮20%。
由于原来的浮动比例不一样，转换后的加点数也肯定不同。
记者计算了一下各种情况下的加点数，发现之前只要享受过折扣的，加点数都为负值：7折的-个基点、8.5折的-63.5个基点、9折的-14.5个基点;没折扣甚至上浮的都要加基点：基准利率+10个基点、1.1倍的+59个基点、1.2倍的+个基点。
举个例子
若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
如果借贷双方确定在年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。
在此后的第一个重定价日，即年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
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来源：天府早报
记者：冷宏伟
编辑：七个汤圆
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