公积金贷款
成为买卖双方的焦灼点
11点01分，双方脸上已经出现了明显的疲态……
任振今天中午向单位请了半天假，午饭都没有来得及吃，打车赶到润枫领尚小区门口，与业主约了在这见面，价格基本上电话里都聊的差不多了，想着尽快可以签订合同，还能跟女朋友一起出去过个周末，放松一下。
连着看了三个月房了，眼看着合适的房源越来越少，剩下的一些不是业主不诚心卖，就是没有相中的小区或者户型，还有就是价格太高不合适。
所以今天这套无论价格还是品质，任振都觉得非常合适，必须得来个了断。
图：润枫领尚小区
此刻，双方见面谈判已经过去了5个小时，但签字笔还是安安静静地躺在桌上。
任振看着那支笔，视线有些模糊，感觉它在扭动身躯向他发出烦躁不安的信号。
价格在一个小时前已经谈拢了，但是在贷款方式上双方产生了异议，一直在僵持着。
任振在北京工作6年了，收入赶不上房价，一直觉得买房压力大。
但是年纪越来越大，也到了谈婚论嫁的时候，加之这几年租房成本也在升高，才于今年下定决心全力以赴买房。
资金左右腾挪，来回拆借，总算凑够了首付。贷款上面，就想尽可能地节约成本，减小还供压力。
按照他的情况，他可以采用公积金和商业贷款结合的形式，也就是我们常说的组合贷。
其中，公积金可以贷款60万，相比商贷来讲，每月月供可以少还多元，交通费、话费就可以省出来了。但是现在业主那边却不同意，嫌组合贷放款速度太慢，他着急用钱去买房。
时间在一点点流逝，双方在纠结，依然没有达成一致。
组合贷，成了阻挠双方成交的一道鸿沟。
关于公积金贷款的几点知识
如果你不是很“豪”，那么公积金贷款，以及组合贷可能是买房路上必然会遇到的一个问题。
提前了解公积金和组合贷，可以帮助我们在做决定的时候，更有效地评估自己的资金情况，在谈判时为自己争取到更多的利益。
1）公积金的分类
可以分为四大类：市管公积金，国管公积金，直管公积金，军人住房公积金。
那怎么知道自己是哪种公积金呢？
最简单快捷的就是看单位。
私企一般都是市管公积金，国企一般就是国管公积金，央企多数是直管公积金。
军人在部队服役，部队也有发放住房公积金，与地方公积金打通，退役人员和现役人员只要公积金不断交，也可享受地方公积金贷款政策，一般以市管和国管为主。
其次可以看公积金联名卡。
联名卡右上角标有北京市公积金管理中心的就是市管，一般联名卡以招商，交通，工商，建行较为普遍。
而标有中国打头的公积金管理中心，那就是国管，国管的公积金联名卡都是建行卡。
2）如何享受公积金贷款福利呢？
公积金是国家给缴存公积金的职工的一项福利。凡是缴存公积金的职工均可按相关规定申请公积金贷款。
前提是连续缴存不少于六个月，首次申请，贷款利率5年以上是3.25%，最长可申请25年。
如果已经申请过公积金贷款，现在还在还贷过程中，需要结清后才能再申请。
在这种情况下可享受公积金二套贷款利率，上浮10%，但上浮后利率也仅仅为3.%。贷款年限25年不变。
而商贷利率首套5.2%，二套5.7%，公积金的低息优势不是一点点啊，这就不难理解为什么很多人会倾向于选择公积金贷款了。
不止利率，还款也相对来讲更轻松。
公积金中心规定一个最低还款额，这个金额接近且更低于商贷时等额本息还款法算出来的月供，并允许随时提前还款，也就是每个月的还款压力小很多。
3）公积金额度不够？商贷来凑
贷款利率很美好，但贷款金额就设限了。首套贷款不能超过万，二套贷款上限是60万。
好吧，对于北京动辄万、万的房子来说，这点贷款真是杯水车薪。
就这点贷款金额，借款人还要受制于公积金缴存金额、缴存年限，甚至是公积金账户的余额。
缴存金额越高，缴存年限越长，账户余额越多，贷得越多。
然而，还会存在互斥的情况。
像任振现在的情况，他目前公积金月缴存额是元，按此评估他可以贷万，但是由于工作年限只有6年，也就是公积金缴存年限只有6年，现行的规定是缴存一年可以贷10万，那他就只能贷60万。
所以，没办法，只能增加一部分商业贷款以满足贷款额度的需求。
现在他的需求是万，公积金贷60万，其余的部分通过商业贷款来弥补。
一次购房，申请两种贷款。公积金部分就享受公积金的贷款利率，商贷部分就享受商贷的贷款利率，听起来是不是比较划算？
是的，这绝对是较高公积金额度购房者的福利。
然而，这也得看业主，有些业主不愿意配合，你核计得再好，也是徒劳。
4）公积金贷款，慢
进度上来讲，要先等公积金中心批贷，再等银行批贷，再去公积金中心签署正式借款合同，这才能符合批贷过户标准。
整个流程下来，比商贷多出一到两周的时间。
这还只是批贷，业主更关心的是放款时间，这才是最纠结的部分。
批贷过户后，顺利放款至少要在公积金中心释放额度，银行再释放额度，再通过房产证进行抵押三个流程。
毫无疑问，公积金这块效率是比较低的。
一般整个流程需要1个半月左右的时间，还得是额度充裕的情况下。
这对于急着要钱的业主来说，一般都很难说服他们点头。
所以是否要做公积金或者组合贷，取决于购房人贷款资质、贷款需求、贷款成本，也要综合考虑业主情况是否会接受组合贷。
关键时刻，不要因为自己对公积金贷款的过分执拗而错过一套适合自己的高性价比房产。
故事的结局
任振伸了个懒腰，抬头看了一眼会议室墙上的时间，23：45分，终于尘埃落定。
为了节省贷款利息，任振同意了业主多住三个月，并在已经谈妥的房款上面再给业主加了块的条件下，终于让那支躺了好久的躁动的笔有了用武之地。
他在心里算了一下，相比自己省出来的月供，最终还是划算的。
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjslczl/2982.html
