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贷款办不了只因负债高,银行是如何计算你的

来源:住房贷款 时间:2023/6/4

#银行信用卡#借款负债比例是银行用于判断申请贷款人还款能力的主要参数,也是银行决定放款与否和放款多少的主要依据。

负债比算法:

A:认定月负债:个人信用卡已使用总额度的10%+征信显示贷款总月供,再除个人月均收入。

B:认定月收入:

1、个人月均收入:打卡工资按照近半年平均值计算。非打卡工资按照提供个人银行现金流水进半年的平均值计算。(优良单位×2,普通单位×1.2)

2、公积金\社保基数:公积金个人扣款,缴纳比例为12%,则基数为元。若为优良单位,一般认定收入为*2=元;若为普通单位,认定收入为*1.2=0元。

×%≤X=75%或80%或70%,各家不同

核算负债的月供=(房贷月供+消费抵押贷月供+经营性贷款月供+汽车贷款月供+其他贷款月供+一切对外担保贷款)

我们假设有一个人,叫做李四,他的的负债如下:

①房贷,月供元

②、消费贷款(其他贷款)元月供

③、对外担保贷款,月供元

④、汽车贷款,月供元

⑤、经营性贷款,月供元(本金万元,先息后本)

⑥、0元信用卡(合计三张,每张额度在0-元不等),当前已经使用元额度。

核算负债月供=+万*3.5%+++=元(先息后本贷款月供计算为贷款本金的3.5%)

信用卡已用额度的10%=*10%=元

提示:个别银行会对借款人的信用卡总张数和额度使用情况有要求,如信用卡总共超过5张以上(不含5张)以及已经使用额度大于总额度75%以上会被认定为借款人信用卡存在套现行为而拒贷。

月还款能力=房贷月供金额*银行认定的倍数or保单期缴金额*银行认定的倍数or平均月收入金额*银行认定的倍数(取三个数值中最高的一个)

例如:李四认定收入分三类认定:

房贷月供认定倍数8

认定收入=00

保单年交认定倍数6

认定收入=

平均月收入金额认定倍数1

认定收入=

李四的还款能力取其中的最高值00。

李四当前的借款负债比为:

(+)/00=52.91%

李四此时计划新借入一笔月还款的贷款。

李四新的借款负债比为:

(++)/00=65.41%≤75%,审批通过

假如李四没有房贷和保单,以月收入来算负债比

(+)/=79.37%

李四此时申请新的信用类贷款,审批拒绝

注:算法适用于部分银行,细节执行方面有差别。

有的人申请信用卡秒批,仅仅只是测评系统给你的打分很高。有的人申请信用卡很慢,有的还要接信审回访电话,是因为评分系统给你做了标记,需要人工干预。银行评分系统,适用于银行所有信贷,信用卡。

优质客户,是年龄、学历、户籍、工作、资产、征信逾期情况、负债比例、审批查询次数等多方面优质的客户,就会获得银行的青睐。

如信息有误,可在后头留言告知,小编后还会为大家带来更多更好关于贷款投资的干货知识,敬请

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