中国的房地产行业，在过去十年里，一直处于高速上涨的走势，对于刚需族来说，购房压力和门槛越来越高。普通老百姓想在一线城市买房，不能说不可能，只能说可能要掏空六个钱包来付首付。之后呢，年轻一族便开启漫长的“还贷之旅”。无债一身轻固然好，但在实际买房过程中，能够全款的毕竟是少数人，大部分刚需族都需要贷款。据研究报告显示，截止年三季度末，国内房地产贷款余额同比增长15.6，其中个人住房贷款比年同期增长16.8%，值得一提的是，中国60%的家庭债务来自抵押贷款。并且，从年-年，住房贷款年均增长率达到20%以上。这足以证明越来越多的年轻人购房选择贷款。那么，问题来了，贷款期限到底是长期好还是短期好？如何选择最划算？事实上，很多业内人士表示，很多人都白白的给银行很多钱？这是怎么回事？为了弄清这个问题，首先我们先来看看目前住房贷款有三种选择，即公积金贷款、商业贷款和组合贷款。在利率方面，毋庸置疑，公积金贷款利率最低，而商业贷款利率较高，组合贷居中。一般刚需都优先选择公积金贷款。不过小编提醒的是，假如一开始只能选商业贷款，以后如果符合条件的话，可以转为公积金贷款，如果公积金超限，也可以选择组合贷。总而言之，言而总之，如果条件允许的话，还是选择公积金。除此之外，贷款偿还的方式分为等额本息和等额本金。等额本息即计算整个还款期的利息总额，再加上本金总额，最后分摊到每个月。例如，如果贷款期限为30年，本金为万，利息为万，那么每月还款金额为（万+万）/个月。每月还本付息等额固定，每月还本付息比例逐月增加，利息比例逐月下降。由于未付利息也会产生利息，因此最后的付款将要多得多。而等额本金，指在还款期内，将贷款总额平分，等额本金和剩余贷款利息按月偿还，做到每月本金固定，利息增加较少。简单地说，等额本金偿还法，每月本金固定，利息按一定比例递减。借款人在头几年面临更大的还款压力，但随着时间的推移，每月还款的数量会减少。偿还方式上基本浮动不大，可根据个人情况去选择。而贷款期限却影响较大。通常情况下，有10年、20年或30年。虽然看上去区别不大，但在还款期限内，利息差异还是很大的。首先是转售问题。转售时需要处理贷款问题；其次是以目前市场情况来看，很难找到比房贷利率更高的投资项目。而且，房子转手时，很多银行都会按照合同收取1-3个月的罚款，无法实现利润最大化，这笔钱其实是捐给了银行。当然，不是每个投资的人都能全额买房。如果你必须贷款，应该选择匹配本金。但在很多情况下，银行只会给你等额的本息。这种情况下，应采取“长贷短还”的方式，尽量延长期限。如果你能贷30年，不要贷20年，然后在最短的时间内还清贷款，这是实现利润最大化的途径。另外，如果是公寓，那就选择期限短的，因为期限越长，支付的利息就越多。小编给你算一下帐。如果如果按揭贷款总额为80万元，按揭利率为5.25%。如果选择等额本息还款方式，10年内需要偿还的利息为23万元，月还款额为.34元。如果贷款期限为20年，还款利息为元，每月还款额为.75元。如果贷款期限为30年，应付利息为元，每月还款.63元。当然，我们还要考虑到通货膨胀。如果20年前贷款买的房子，随着时间推移，货币的购买车逐年下降。结语从长远来看，未来月供的压力会逐渐减小。对于资金不足的购房者来说，贷款期间越长越好，而且对于大部分人来说，抵押贷款可能是最低的成本。当然，公寓、商铺另当别论。
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