对于绝大多数人来说，买房就意味着按揭贷款。根据央行的数据显示，截止到年底，全国个人住房贷款余额为25.75万亿元，目前我国“房奴”家庭数约2亿户，平均每一户背负房贷额为12.8万元，对于我们很多工薪家庭来说，这也是一笔不小的数字。
想拥有一套自己的房子确实不是一件易事。我们说在买房过程中，常常会与房产中介、房主、开发商讨价还价，以取得最优的价格。付完定金和首付款，接下来就要与银行打交道，在选择按揭银行时，我们都会尽量选择利率相对较低的银行贷款，目的就是能够省一些利息。
选定银行后，就是房贷方式的选择。正常情况下，对于我们购房者来说，就只有大家熟知的两种还贷方式选择，一是等额本金，二是等额本息。两种还贷方式，只有一字之差，但最终还款的利息却天壤之别。如果选对了，房贷可能省下21万的利息，下面一起来看看。
举例：大志买了一套房，需要按揭商业贷款万元，准备申请30年的还款周期，由于他所在城市楼市调控，能申请到的银行房贷利率最低要上浮10%，也就是说给他的利率是5.39%。下面来算一算两种还贷方式的差别。
等额本金：30年还款总额约为万元，其中利息约81万元。第一个月还款约元，然后逐月递减，最后一个月还款元。
等额本息：30年还款总额约为万元，其中利息约万元。每月还款额约元。
如果大志选择等额本金，30年还贷下来，可少还21万的利息，但是我们也看到了，等额本金前期还款较高，每个月要多还左右，只有当还到期（约11年后），月还款额才与等额本息月还款额相当，这对于还款家庭来说，需要相对较高的支付能力。
两种还贷方式本身没有对错，需要根据实际情况来定，笔者有3点建议，看看适合您吗？
1.如果家庭经济条件尚可，且无高于房贷利率的安全投资渠道，建议选择等额本金还款方式，这样可以省掉不少利息。就目前市场来说，比较靠谱的投资渠道除了买房外，大都不被人认可，弄不好连本金都赔进去。当然，如果遇到潜力不错的房源，你又有购房资格的话，多余的资金用来买房也未尝不可。
2.如果家庭条件一般，还完房贷所剩无几，加之近几年还可能应付家庭预算外的支出，建议选择等额本息还款方式，毕竟维护家庭生存是第一位的，特别是年轻人买房面临结婚生子开销，头几年经济上都是捉襟见肘，等额本息还款方式还是比较适合的。
3.提前还房贷时机选择问题。随着收入水平逐步提高，我们不少家庭都会有一定的资金积累，琢磨着提前还房贷。这里笔者也提醒一下，由于两种还款方式的特点不一，建议如果是采取等额本金还款方式，提前还款最好选择在还贷期前1/3时间。如果采取等额本息还款方式，提前还款方式选择在还贷期前1/2时间。从经济的角度上讲，在这些时间之前还贷的，可以减少后期利息，如果超过这个时间，提前还贷的意义就不太大了。
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