相信很多人都用过花呗白条的各个小额贷款系统，总是觉得利率不高，用着还行，但是认真算了一下利率以后，我不敢再用了。
以售价元的小米10pro为例，如果选择12期分期，每月需要支付.4元。12个月加起来，一共支付.92元，也就是支付利息.94元，费率7.5%。（×7.5%＝.94）如果你觉得7.5%是花呗的真实利率，看上去不高，那就错了。花呗的套路要比你想象得更深。
因为这笔钱我们是每个月都会还一部分。第一个月还完.4元，按理来说，我们欠的本金就会减少。到第二个月还完，本金会更少。以后第三第四个月，本金越来越少。但是需要还的利息，一直那么多。所以花呗从我们这里赚到的利息率，实际上要远远超过7.5%。
站在花呗的角度看，这件事更容易理解。用户第一个月还得.4元，还回来，马上就可以拿去借给另一个人。重新产生利息。这样一直有人还钱，有人借钱，一直循环，资金利用效率非常高。
要想计算这笔交易的真实利率，EXCEL里边有一个专门的IRR公式，也就是内部收益率。打开excel，在第一格输入，因为是借款，所以是负数。之后连续12行，每个月还款.4元。在最后一个里边输入irr公式，得到内部收益率。这个结果是月利率。年利率还要复利来算，结果是14.44%。
如果你对这个数字没什么感觉，咱们可以列几个其他的数字对比一下。作为房贷利率参照标准的LPR5年期利率，年3月的数据，是4.75%。首套住房的公积金贷款利率，5年以上，是3.25%。支付宝的另一项服务，余额宝的7日年化收益率，最近只有2%。一年期银行存款的基准利率，是1.5%。这四个加起来，都没它高。花呗分期，真的是暴利。
花呗利率如此高，那其他平台呢
同样是元的小米10pro，分12期付款。在四家互联网平台中，小米分期利率最低，是13.84%。花呗其次，14.44%。京东白条高一些，16.26%。最后苏宁任性付的利率特别高，达到23.7%。另外，我还测试了几家主要商业银行的分期利率，要比这些网络平台低一些，但是没有相差太多。大家可以参考另一个数据，人民法院支持的民间借贷最高利率，是24%。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。上边讲到的苏宁任性付，已经在高利贷的边缘试探。
小型网贷平台更无下限
截止到这里，我们提到的几个都是大平台。这些平台就算暴利，也算是有下限，不会太过分。就算花呗分期把14.4%的利率标成7.5%，京东更是按月给标成0.7%，也都是小儿科的套路，不会让你因为买个手机，最后搞到家破人亡。剩下暗地里的网贷，套路就更深了。
典型的例子，比如大家都知道的分期乐、来分期。这俩APP大家应该也都多少听过。基本年化都是20%起，上不封顶。比如传说中的高炮，7天循环，复利计息，年化利率高到爆炸，%以内的都是良心平台。
根据规定，网贷利率超过36%的部分是无效的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。无效怎么办呢？上有政策，下有对策。这些平台，总会有各种套路回避限制。最常用的套路就是断头息，也就是常说的9出13归。
这个词来自传统的民间借贷行业。也就是借条上写借10块钱，实际你借钱的话，只能拿到9块。最后还钱的时候，要还13。借条上写的利率是30%，完全合规。但是按照实际拿到的9块钱计算，利率就是44%。这还是传统的做法，过去的前辈都比较厚道。目前行业内普遍的行情，是6出13归，甚至5出13归。名义利率永远是30%，按照实际拿到的钱算，利率翻倍的增加。
这种网贷行业，在大学附近特别繁荣。
网贷需求旺盛
大家可以思考一个问题。
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