长期以来，自有住房一直是美国梦的一部分。
无论是您这一代、祖父母一代还是曾曾祖父母一代，大多数人都将拥有房屋的想法等同于取得正确的成功。毕竟，拥有财产可以帮助你积累财富，让你获得公平，并提供有形的东西可以代代相传。
Better，一个带有免费抵押贷款计算器的在线贷款人和房屋所有权平台，使用来自新闻文章、百科全书和历史文献的信息，编制了美国抵押贷款系统历史上15个事件和里程碑的列表。
虽然拥有住房的想法并不是一个新概念，但抵押贷款——许多人用来实现这一重要里程碑的工具——是一个相对较新的概念。事实上，借钱买房的选择只存在了几百年。正如我们所知，抵押贷款的存在时间甚至更短。
直到年代后期，第一家商业银行成立后，美国才发放了第一批真正的抵押贷款。到年代后期，银行和抵押贷款很常见，但仍不同于我们今天看到的抵押贷款。在那个时候，大额付款很普遍，贷款人提供的抵押贷款期限比你预期的要短得多，这使得买家很难使用它们，甚至难以获得资格。
过去年发生的事件对抵押贷款的形成产生了更大的影响。新法律的出台，以及大规模的经济转变——以及其他事件，如可疑的贷款做法——都在完善抵押贷款流程方面发挥了作用。但究竟是哪些事件在美国抵押贷款历史中发挥了作用？他们如何帮助塑造抵押贷款成为我们今天所知道的？
继续阅读以了解美国抵押贷款系统的主要历史标志。
：第一家美国商业银行开始运营
北美银行于年1月7日在费城开始运营，成为美国第一家国家和商业银行。与我们今天拥有的银行机构不同，这家银行是由联邦议会创建的，其唯一目的是与政府开展业务并为政府开展业务。
在运营的第一年，北美银行已成为一家功能齐全的贷方，提供银行股票和银行证书，并向公共和私营部门发放了大量贷款。费城银行机构的快速成功导致几年后在波士顿和纽约等其他城市成立了商业银行。
年代末：大额抵押贷款变得普遍
年代后期，大批移民登陆美国海岸，导致对房地产的需求大幅增加。反过来，对抵押贷款的需求也有所增加，但这些抵押贷款与今天的情况截然不同。
五年和六年的摊销期是常态，借款人通常必须预先支付房屋购买价格的一半，因为银行通常只会为房产成本的50%提供资金。银行不要求借款人按月偿还借款本金，而只要求借款人支付五年期贷款的利息。
一旦贷款期限结束，借款人必须为所欠财产的全部金额支付巨额付款。这大大增加了贷款违约的风险，意味着借款人通常必须有大量资金才能买房。
：大萧条导致住房抵押贷款危机
大多数人将年代与股市泡沫和随后的崩盘联系在一起，但那段时间房地产泡沫也迫在眉睫。
融资购买房屋比以往任何时候都更加普遍，随着市场上买家的增多，房地产建设正在蓬勃发展。但在这一点上，气球抵押贷款仍然是常态，这些贷款负担得起的只付利息让买家购买他们买不起的房子。许多人此时也背负着证券债务，这意味着他们全面过度扩张。还有其他问题，例如土地和房屋价值落后于不断增长的抵押贷款债务，这有助于为住房危机制造完美风暴。当股市在回调中崩盘时，这正是发生的事情。房地产市场泡沫破裂，给房主和银行都带来了重大问题。
年：40-50%的抵押贷款违约
到年，由于股市和房市崩盘而发生的银行倒闭对美国经济产生了重大影响。
商业融资几乎消失了，导致依赖这些资金来源的公司集体倒闭。失业现象普遍，失业率大幅上升。反过来，房价暴跌，苦苦挣扎的房主很难出售他们的房屋或房产来减轻开支。抵押贷款和其他账单未付清，数百万人面临因丧失抵押品赎回权而失去家园的风险。然而，由于损失惨重，由于缺乏资源来为这一过程提供资金，止赎对银行来说并不总是可行的解决方案。
年：新政改变了美国的抵押贷款制度
作为新政的一部分，《房主贷款法》于年签署成为法律，对抵押贷款的处理方式产生了巨大影响。《房主贷款法》的目标是“为住房抵押贷款债务提供紧急救济，为住房抵押贷款再融资，将救济范围扩大到被他们占用且无法在其他地方摊销债务的业主。”
这一法案也标志着红线的开始，即对地图进行颜色编码的过程，以表明在哪里可以“安全”为抵押贷款提供保险——通常会忽略主要是黑人社区。此外，联邦住房管理局的“承保手册”建议将高速公路设施作为区分黑人和白人社区的合理手段。
《房主贷款法》还要求成立房主贷款公司(HOLC)，该公司负责向银行和金融机构以及无力承担与房屋相关费用的美国人提供救济。为了提供这种救济，HOLC将获得不良抵押贷款，并向银行和其他留置权持有人提供政府保险债券作为回报。另一方面，房主获得了新的抵押贷款，贷款期限明显更长，利率更低，帮助他们更好地支付还款。
年：联邦住房管理局成立
年代中期，联邦住房管理局(FHA)作为联邦政府下属的住房机构成立。创建FHA的目标是帮助使住房融资更容易获得和负担得起，同时提高住房标准并增加住房建筑行业的就业机会。
这在大萧条之后极为重要，因为在几年前经济崩溃后，贷方不愿向潜在买家提供低息贷款。为了鼓励发行更多的抵押贷款，FHA为银行和其他贷方提供的抵押贷款提供保险，从而降低了贷方的风险。FHA还引入了20至30年的更长贷款期限和低首付抵押贷款。这有助于更多的买家进入市场，并通过使购房者更负担得起房屋购买来帮助大大降低止赎率。
年：房利美加入《国家住房法》
房利美于年通过修正案被添加到国家住房法中，以帮助进一步解决大萧条造成的抵押贷款问题。政府创建房利美的目标是通过增加私人贷方的流动性来帮助稳定抵押贷款市场。为此，房利美将从贷方购买FHA支持的贷款以释放现金。
通过这样做，贷方手头有更多的流动性，并能够向买家提供更多的住房贷款。这有助于迅速改善抵押贷款行业，并对经济衰退后的房地产市场产生巨大影响。房利美对抵押贷款领域的参与也促成了长期固定利率住房贷款的产生，这使购房者更容易负担得起他们的购房费用。
-：二战后房屋所有权飙升
二战前，房屋拥有率显着下降，尤其是农场房屋拥有率，这在很大程度上是由于该国面临的经济困境。然而，这些趋势在战后几乎完全逆转。
的的通道的年军人再调整法，俗称为退伍军人法案，提供给老兵一系列的好处，包括低利率贷款，但是在很大程度上忽略了黑色的会员服务从战场上回来。再加上二战后国民经济的蓬勃发展，年至年间，全国房屋拥有率从44%上升到62%。即使是二战前房屋拥有率极低的州——阿拉巴马州、南卡罗来纳州、路易斯安那州，密西西比州和其他地区都经历了房屋所有权的巨大繁荣。
为了配合年11月的退伍军人节，南卡罗来纳州的詹姆斯·克莱伯恩和马萨诸塞州的塞思·莫尔顿的代表介绍了《退伍军人法案恢复法案》，该法案将授予黑人二战退伍军人的后代和幸存的配偶延长使用VA房屋贷款担保计划和邮政的机会-GIBill的教育福利。
年：通过《公平住房法》，禁止住房市场上的歧视
在年代后期，民权是前沿和中心，对所有人平等权利的
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