在促消费政策的引导下，自年年初以来，各家银行再次打响了个人消费信贷产品的“营销战”，相关贷款利率持续走低，业务创新也层出不穷。目前正处于“开门红”旺季营销活动之际，提供优惠贷款利率是传统旺季营销手段之一。
在消费贷利率持续下调的同时，为支持居民住房消费需求、促进房地产市场平稳健康发展，全国多地的首套房贷利率政策也出现了调整优化，目前已有超过20个城市加入房贷“降息”大军，首套房贷利率已经迈入“3时代”。
一、消费贷利率最低降至3.2%，商业银行业务布局消费复苏
（一）利率一降再降
临近春节，银行消费贷产品利率进一步降低，部分还有打折优惠活动。具体来看，招商银行推出了闪电贷利率优惠券活动，符合活动条件的闪电贷客户，可获得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。工商银行表示，日前推出了e分期限时优惠活动，6期总利率1.06%、12期总利率1.98%，具体以各分行执行为准。广发银行表示，在年1月1日到3月31日，E秒贷的利率由4.35%调整至3.65%。
消费贷利率一降再降。年初以来，不少用户表示银行的推广短信和推销电话此起彼伏。目前，了解到的市面上最低的消费贷利率为3.2%，贷款额度最高30万元。大部分银行利率优惠可到年3月底，并在还款方式、期限上进行了让步。北京地区的用户表示，近日申请了20万的消费贷款，几乎是确认后瞬间，银行就放款了。
消费贷利率和额度大多根据用户工作单位、公积金缴纳情况等进行判定，房贷还款情况也会被纳入参考因素，另有银行因是代发工资行，客户申请起来会更加容易。此外，对于消费贷利率相对较高的银行，后续可能会对优质客户继续下调。
年12月，招商银行启动闪电贷8周年庆活动，年利率最低可至6.6折，活动时间为年1月4日至1月31日。此后年2月1日，招商银行又将8周年活动福利“续航”，分别针对建额、提款推出7折利率折扣券、抽奖等活动，活动延续至2月28日。官方资料显示，闪电贷是招行针对个人、小微企业发放的线上信用贷，无需抵押和担保，期限在3个月-60个月共计6种可选，申请成功后以现金形式发放至招行Ⅰ类借记卡，一般授信额度不超过20万元。当前客户申请闪电贷有两种优惠活动，一种是使用平台优惠券享受利率折扣，另一种是通过客户经理申请降低利率，后者以系统审核确定的利率为基准，最高可再降原利率的3.5%，降后最低可至3.6%。根据招商银行介绍，此前申请闪电贷的客户有利率确定在3%-4%，也有资质较差的客户利率定在10%以上。
“开门红”期间推出优惠活动已是银行业传统，但在利率下行背景下，各行打出的“利率战”已将消费贷利率水平推至新低，“3字头”渐成趋势。除招商银行外，还有不少银行在春节前后上线了消费贷福利活动，国有大行消费贷产品利率多数已经降至4%以下。
以农业银行北京地区为例，据当地某支行工作人员介绍，该行消费贷（信用贷）产品——网捷贷最低利率自今年1月1日起降低20个基点至3.65%，时间截止至3月31日，但额度有限先到先得。此外，工商银行工银融e借近期推出的活动显示，在3月31日前办理贷款可享1年期3.7%-9%年利率优惠（根据客户情况评定），1年期以上为4.18%。
不过，部分地方银行依然维持着4%以上的消费贷利率。有苏州银行信贷经理表示，该行消费贷利率仍在4%-5%之间，而且要求借款人名下没有营业执照，以此严格区别于经营类贷款。不过该信贷经理也表示，事业单位职员或者公务员的信用贷款利率一直更低一些，相比普通上班族借消费贷也更有优势。北京银行客服人员也表示，该行线上消费贷产品京e贷利率仍维持在4.15%-4.18%之间，近期没有优惠活动，线下产品则要具体咨询网点。
相比银行官方推出的活动，不少贷款中介给出的条件更为“诱人”。现在最低可到3.18%。目前通过其办理该行消费贷，利率可低于线上。若北京当地月缴纳公积金在元以上，可进一步享受贷款折扣，消费贷最低可做到3%-3.5%。
不过对待贷款中介提供的优惠渠道要谨慎，尤其在银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率差加剧的背景下，新一轮“提前还贷潮”掀起，贷款中介多数希望借此揽客赚取佣金。此前，有客户咨询用利率更低的经营贷置换房贷时，中介也给出类似说法，有中介提到“过桥资金”、利用“壳公司”等。
不过，监管部门早已明令禁止资金违规流入楼市，银保监会在最新修订的四大信贷管理制度中明确强调，个人经营贷挪用于房地产，借款人应承担违约责任。年2月2日，深圳市房地产中介协会发布郑重提示，针对当地个别“金融贷款中介”协助客户获得享受国家减息政策的经营性贷款后，引导所贷资金违规流向房地产领域，明确指出该行为不仅违反了国家相关金融信贷政策，还严重违背国家“房住不炒”的定位与原则。
（二）消费贷门槛不降
在年，随着LPR下降，促销费、放贷压力加大等因素，金融机构纷纷降低了消费贷、信用贷产品利率。除了银行，持牌消金机构、互联网金融平台、小贷机构等都参与其中。例如，中邮消金极速贷、中信消金信期贷，以及部分小贷公司产品年化利率均为7.2%起。
从结构来看，年12月新增居民短期贷款-亿元，同比少增亿元。在短期贷款方面，受不确定性因素扰动，居民消费继续放缓。从趋势看，随着国内疫情影响减弱，经济活动限制减少，此前受抑制的消费活动逐步释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。加之目前信贷产品的成本相对处于低位，整体上，年业务前景乐观。
对于信贷产品利率下行的原因，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。如今，贷款利率下行是大势所趋。
然而，利率一降再降，并不意味着申请门槛的降低。并不是所有消费者都能享受到利率优惠，如银行推广的利率较低的消费贷产品，大多面向信用较好的优质客群，对于普通消费者而言，不一定都能拿到最低利率，也可能不具备申请资格。
为避免消费者产生误解，消费贷款的推广界面也会加上提示，“产品利率以实际办理利率为准，具体利率请咨询当地网点”“实际利率以页面展示为准”。值得注意的是，用户应根据自己最终的实际利率水平，再决定是否借款。最重要的就是问自身有没有需求，不要只看贷款利率高低，消费者首先得自己有需要，再申请办贷款。其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如商业银行、持牌消费金融公司等。最后，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率、月利率还是日利率，是否有其他费用等。
普通消费者在享受消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。同时，需要分析消费贷条款信息，做到清清楚楚消费。
（三）消费贷“地位”有望提升
消费贷利率“打折”营销，有利率下行趋势的影响，也与监管导向有关。年8月的国务院常务会议曾指出，要发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。年1月28日，国常会再次强调，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。
加上年年信贷需求整体较弱，息差压力下银行面临信贷结构调整压力，通过下调消费贷利率抢占“开门红”市场成为一致选择。年个人住房按揭贷款表现疲软，部分银行开始发力消费贷的增长，个别银行消费贷款需求自年10月以来已有逐步改善。年，预计个人住房按揭贷款投放逐步恢复，非按揭消费贷、经营贷将持续发力。
央行数据显示，年末，住户经营性贷款增速继续回升，住户消费贷款增速回落。具体来看，截至年末，消费性贷款（不含个人住房贷款）余额17.25万亿元，同比增长4.1%，增速比三季度末低1.3个百分点，比上年末低5.4个百分点；全年增加亿元，同比少增亿元。
部分银行的机构调研记录显示，年年末以来，股市、楼市、债市的波动变化让居民存款定期化加剧，息差压力进一步增加。对于接下来的资产端策略，部分银行明确要增加零售布局，尤其要提升消费贷和经营贷比重。以青岛银行为例，该行在年12月一次机构调研中提到，在资金运用方面，该行将适度提高个人贷款尤其是消费贷、经营贷的占比，优化信贷结构，提升贷款生息水平。
苏州银行在年12月一次机构调研记录中也提及，该行正结合外部市场环境和同业竞争现状，积极探索消费贷客户下沉和差异化定价策略，在夯实原有优质客群（公务员、事业单位员工）的基础上，聚焦普通企业员工，特别是与该行有公司业务合作的单位员工、第三代省社保卡客户以及江苏省内的新市民群体，通过制定消费贷款差异化的产品策略，满足不同层次客户多方位的消费金融信贷需求。
银行争夺战的背后，是消费贷“量”和“质”的双重提升预期。在年和年两波疫情的扰动下，消费贷增长明显承压，预计在疫情政策优化后，随着居民收入的提升和社会消费场景的恢复，居民消费贷款增速也有望快速回升。而随着居民就业与收入快速恢复至年的常态水平可期，消费类贷款的资产质量或将得到较大程度改善，信用成本有望下行。
二、瞄准个人市场，银行“开门红”发力消费贷
在促消费政策的引导下，自年年初以来，各家银行再次打响了个人消费信贷产品的“营销战”，相关贷款利率持续走低，业务创新也层出不穷。
目前正处于“开门红”旺季营销活动之际，提供优惠贷款利率是传统旺季营销手段之一。
在消费贷利率持续下调的同时，为支持居民住房消费需求、促进房地产市场平稳健康发展，全国多地的首套房贷利率政策也出现了调整优化，目前已有超过20个城市加入房贷“降息”大军，首套房贷利率已经迈入“3时代”。
(一)
抢占“开门红”市场，银行打响消费贷“营销战”
年以来，银行消费贷利率持续走低，明显低于往年，对有消费借贷需求的消费者来说是明显利好，其消费成本将大幅下降。伴随着春节消费信贷需求的恢复，各家银行正在开足马力推出消费贷利率优惠活动，抢占“开门红”市场。
恰逢一年一度的“开门红”，中国银行在年一季度推出了“随心智贷”利率优惠，年利率低至3.6%，无需抵押，最长可借3年。同时，建设银行建易贷产品年利率最低降至3.60%，期限最长5年。
每年春节前期是各家银行推广个人消费贷款的最佳窗口期之一，客户在这段时间办理消费贷的优惠力度往往是最大的。
针对近期消费贷利率持续下行的情况，一方面，受经济下行和疫情冲击双重影响，部分居民工作和收入不确定性加大，银行通过降低消费信贷利率来降低居民利息支出，以此促消费、扩内需；另一方面，近年来，消费信贷增长速度放慢，部分产品甚至出现负增长，在激烈的市场竞争下，银行希望通过降低产品价格来提升市场竞争力，获取更多市场份额。
(二)
中小银行加快布局消费信贷
与对公业务火热的景象不同，个人信贷业务仍走在逐步回暖的路上。个人信贷和对公业务相比，对公业务有着明显政策效应，且具有明显的季度特点，春节前后各地都会精心储备大量的项目，随着经济的全面恢复，对公业务率先甩开臂膀，大干快上。而包括住房按揭贷款、消费贷在内的个人贷款则有赖于消费者信心的回归以及金融市场的优化。
消费市场的回暖也许不会等待太久，年以来，政策的发令枪不断响起。党的二十大报告提出，增强消费对经济发展的基础性作用。中央经济工作会议部署，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。年1月28日召开的国务院常务会议提出“乘势推动消费加快恢复成为经济主拉动力”，并从多方面部署系列举措进一步促进消费回升。各金融机构积极响应政策要求，制定各种创新举措来为消费的回暖再填一把火。
春节前后，银行消费贷产品利率正在降低。以国有大行来看，工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下。除国有大行外，中小银行也正在行动起来。中小银行愈发重视消费贷款业务的发展，几乎每家城商行都推出了聚焦重点客户的消费贷产品，年化利率普遍在3.6%左右。
大约5年前，多数银行对消费贷款都不是很重视。毕竟对公贷款业务金额大，一个抵N个零售贷款业务。但这几年，中小银行发力消费贷款的意愿愈发坚定，相较于往年，年中小银行消费贷及小微企业经营贷业务将进入一个加速期。
但与此同时，有专家指出一直不以个人业务见长的中小银行，在拓展个人业务方面会遭受自身经验不足与大行下沉争夺区域内优质客户等多方挑战。面对机遇和挑战，多家中小银行将数字化作为新一年的发力重点，结合经营发展实际和自身实力，积极寻求外部力量的合作来弥补发展短板。
作为中国金融数智化转型赋能者，百融云创已经成长为中小银行最佳的合作伙伴。百融云创针对中小银行的痛点和难点，提供风险管理、客户分析应用、数字基础能力建设等服务，协助银行夯实数字化基础；同时，在营销获客、渠道管理、存量运营等业务领域打造专属数字化解决方案，以此来延伸银行与客户的连接的广度和深度，协助中小银行打造出零售和小微业务的比较优势，抢占市场先机。
(三)
合理增加消费信贷，消费潜力进一步释放
自去年下半年以来，国务院常务会议多次提及金融机构促消费的相关举措，持续推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。年1月28日召开的国务院常务会议提出，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。合理增加消费信贷”是对消费信贷发展的肯定，有助于促进消费信贷健康快速发展，更好地发挥消费信贷在恢复和扩大消费中的积极作用。
在扩内需、稳经济的政策指导下，金融管理部门正持续引导银行业保险业把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。近期有多家银行公开表态，将在年重点发展消费信贷业务，提高消费信贷占比。
建设银行表示预计年消费金融贷款的拓展将是“重头戏”，要加大力度拓展个人贷款，预计年无论是住房金融还是消费金融都会回暖。
年12月7日，青岛银行在投资者关系活动记录表中提到，年，该行将继续专注主业，进一步回归存贷本源。在资金运用方面，该行将适度提高个人贷款尤其是消费贷、经营贷的占比，优化信贷结构，提升贷款生息水平。
国内金融机构推动消费信贷业务，将有效满足消费者多样化消费需求，释放消费潜力，带动商品和服务供给扩张，促进内循环，助力经济加快恢复。此举传递了国内促消费、稳增长的积极信号。
(四)
提振住房消费，多地首套房贷再下调
新年伊始，郑州地区便打响了下调个人首套住房贷款利率的“第一枪”。随后，天津、武汉、厦门、南宁等多地也陆续加入了调降首套房按揭贷款利率的队伍，并开展各种购房补贴等优惠措施。
年1月5日，人民银行、银保监会发布了《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》（以下简称《通知》），决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。根据《通知》要求，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
下调首套房贷利率，主要还是希望能够借此政策降低刚需购房者的购房成本，推动需求端逐步转暖。据春节以来不完全统计，已有超过20个城市陆续下调首套房贷款利率下限，延续了去年地方房地产政策调整优化的基调，充分响应去年年底中央提出的“促进居住消费健康发展”要求。
数据显示，在国家统计局70个大中城市房价指数数据中，共有38个城市符合降低首套房贷利率的条件，主要是二线和三四线城市。
更多符合条件的城市下调首套房贷利率下限，有助于提振住房消费，房地产市场也有望逐步走出低谷。预计年房贷利率仍有进一步下调的空间，考虑到当前一些城市房贷利率已经降至历史最低水平，各地还会通过其他方式，改善购房者信心。
三、银行发力消费贷，信用卡分期利率更明晰
（一）信用卡多重福利迎新春
年12月召开的中央经济工作会议明确指出，将“着力扩大国内需求”放在年经济工作五大重点工作任务之首。因此，把恢复和扩大消费摆在优先位置，增强消费能力，消费贷成为银行年“开门红”的重点。各银行信用卡中心争相推出福利活动，以期吸引更多消费者。
春节临近，中信银行信用卡推出“兔年开门红”活动，面向所有持卡用户推出“天天红包”，每天发放40万份红包，在春节期间针对餐饮、娱乐等消费需求，推出消费支付立减活动；面向新春之际用户比较集中的投资理财需求，持卡用户任意消费一次后再购买任意理财基金类产品，根据累计交易金额的不同档位，可获得对应的支付奖励金。
在休闲文娱方面，有部分银行推出观影、购书等福利活动，抢占“春节档”。比如，工商银行在年1月1日至2月10日期间，推出猫眼爱购5折观影活动，最高可立减30元；民生银行联合猫眼电影推出满30元立减10元活动，联合中信书店推出满元立减20元活动。
春节期间刷光大信用卡，能得30倍积分，积分还能兑换年货，该行推出“奉旨发福”新春福卡兔，并且在“新春去嗨节”期间推出春节消费积分30倍、每日签到领积分等活动。
此外，也有部分银行推出新年新卡面。比如，平安信用卡专门推出兔年主题信用卡卡面“兔王卡”，将兔子“吉祥”“平安”的美好寓意带给持卡人。广发信用卡上线95后专属卡产品，这是该行信用卡年“春季行动”的重点项目，“春季行动”通过全场景“百亿补贴”等方式提供消费支持。
（二）信用卡息费更透明
为大力促进消费，银行信用卡推出许多福利贴补活动。其实，很多银行的信用卡业务和消费贷产品会通过息费减免、优惠活动、积分换礼等方式维护用户黏性，而其中息费减免似乎是最不显眼的一项。
但是一部分消费者对于信用卡分期手续费、利息等情况了解不够深入，银行也缺乏详细的解释，由于不了解真实的借贷成本，消费者还会产生“利率幻觉”，但银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。
以往信用卡业务经营通过“低费率”混淆了内部收益率（IRR）。对于持卡者而言，需要知道APR（名义利率）和IRR（内部收益率）口径，如果还款方式为按期等额本息或等额本金，比如分期，由于贷款余额是在动态变化的，IRR算出的利率要高出APR不少。以月服务费替代利率展示，客服营销时简单以月服务费乘以12计算年利率，实际年化利率要高一倍。如月费率0.7%，客户经理一般告知客户年利率为8.4%（0.7%×12=8.4%），但实际年化利率（IRR）高达18%-24%。
近日来，多家银行信用卡更清晰展示信用卡息费的收取和说明，让这项费率不再神秘。自年1月1日起，农业银行信用卡“分期付款手续费”更名为“分期付款利息”。更名生效后，分期付款利息计算规则以各分期业务条款及细则为准。工商银行发布的一项“账单分期、消费转分期手续费限时6折”的优惠活动，清晰地披露了近似折算年化利率（单利）。该活动页面显示，活动期内，优惠后一年期费率4.32%，对应近似折算年化利率（单利）7.88%，同时该活动页面还提供了费率表格。
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