近年来，我国重点大城市的二手房成交逐步超越一手房成交量，特别是一二线大城市，新增土地供给越来越少，一手房的供应也越来越少，二手房交易成为市场主流，楼市进入二手房时代。未来随着二手房规模的累积扩大，二手房将从原先一手房的补充地位转为市场相对更加重要的地位。对商业银行来说，个人二手住房贷款成为资产业务的重要增长点，抢占二手房贷市场具有重要战略意义。面对越来越激烈的市场竞争，商业银行不断调整经营战略和创新业务模式，提升产品与服务质量，优化客户体验，精准满足客户金融需求。而从基层商业银行角度看，一方面承担着经营业绩的压力；另一方面还经受着业务风险的考验。如何做好个人二手住房贷款风险防控，是基层商业银行资产业务开展过程中的内在需要，也是以银行为代表的传统金融机构推进数字化转型发展的必然选择。
（一）完善基层行组织机构
1、整合团队，协调组织。
首先，配齐岗位人员，特别是贷前调查监督岗，深入个贷调查阶段，把握好调查工作质量，及时识别监控信贷风险，提高信贷操作的规范化水平。
其次，强化岗位专业性，特别是贷后监管岗，集中作业于房贷逾期与不良管控、核销与清收处置，参与内外部检查的问题整改，融入各类风险化解工作。最后，增进各部门考核与风控的协调与关联度。
结合基层行发展战略，各部门统一思想，统一制定和执行综合考评指标方案，出现有重复、出入、对立的方面及早协调纠正，确保可行可用且有效激励，在最低风险阈值内达到基层行各项业务最优可持续发展。
2、培育专业化基层营业机构客户经理。
基层营业机构智能设备的普及，释放更多柜面人员到前台从事营销服务。将这些柜面人员培养成每个不同业务线条的专业客户经理，专门负责某一项具体业务，坚持做精做强做大。
以基层营业机构房贷专员技能培训、产品培训、素质培训为抓手，可以采取集中和分散培训等灵活多样的培训方式，持续开展对基层营业机构客户经理的房贷政策制度培训、强化产品培训，使其全面掌握重点房贷产品政策、营销技巧和系统操作。
（二）优化贷款业务流程
1、细化岗位分离。按照审贷分离的基本原则，将房贷信贷业务流程各环节的职能分解到不同的部门或岗位。在整个业务流程中，可将审查审批设立在上级行信贷部门、用信审核设立在上级行风险部门，从纵向进行层级制衡。
让后台人员担任抵押登记和合同审查岗，从横向进行岗位分离。
其余流程基层行客户经理参与。同时，严格细化工作岗位，由不同人员负责。首先，贷款受理岗专人专任，负责受理客户提出的贷款申请以及签订相关信贷申请资料。
其次，设立评估管理岗，专职负责预约评估公司上门评估以及外评内审的受理与调查；再次，设置合同签约岗，负责审批通过的借款合同系统录入、生成、用印、面签、交接等。
最后，增设权证管理岗，专门负责各类权证的登记与出入库。实现岗位严格分离，有效制约由基层行客户经理道德风险引发的违规操作行为。
2、规范调查作业。房贷业务真实性是风险管理的基石和生命线，相比审查审批环节而言，调查环节的工作尽职程度更为重要。
在这个问题上，房贷调查人员的风险管理意识、理念、实际工作状态非常重要，须增强风险意识，主动识别风险，做到信息对称。
结合网络查证途径，广泛收集客户信息，对涉诉且无合理缘由解释的客户须果断退出。利用同业违约客户信息共享平台，联网调取客户相关金融失信作为。
结语综上，处在数字经济时代背景下，商业银行融合金融科技的力量加快推进数字化战略转型。基层行可以从业务发展、内部控制以及风险管理为突破口，逐步走向数字化经营之路。作为传统资产业务重点的个人二手住房贷款，风险管理问题一直是绕不开的焦点话题。基层商业银行在发展个人二手住房贷款业务时，应清楚地认识该业务风险管理问题所在，从信用风险管理、操作风险管理、政策风险管理等寻根溯源，找准解决途径，在组织机构、业务流程、管理方式、技术能力、外部合作等方面有针对性地发力，重构新业态下的银行服务与风险管理模式。
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