突发五大行同时发布8月25日起个人房贷

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日前（8月12日），工行、农行、中行、建行、邮储五大银行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。同时明确，若客户不接受批量转换，可于一定日期前自主转换；批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于年12月31日（含）前自助转回或协商处理。五大行对转换规则的表述不完全相同，但同时包括：利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），从转换时点至此后第一个重定价日，贷款利率保持原合同最近的执行利率不变，以年12月发布的相应期限LPR计算加点数值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。以工行为例，工行明确的批量转换范围为年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），但以下贷款除外：剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款；固定利率贷款；公积金个人贷款；经与公积金中心协商不转换的个人住房公转商贴息贷款；已参考LPR定价的个人住房贷款；当前逾期贷款。关于批量转换规则，工行将参照银行业普遍做法，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照以下规则统一调整为LPR定价方式。一是原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。二是重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。若客户不接受上述批量转换规则，可于年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。上述批量转换公告或与个人存款住房贷款转换LPR的进度较慢有关。近日，央行在《二季度货币政策执行报告》中披露，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%，其中存量企业贷款转换进度为76%。此前，7月20日，交行发布《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》已先行开始批量转换工作。央行曾表示，存量贷款转换进度已纳入MPA和合格审慎评估考核，原则上应于8月30日之前完成。个人房贷办理LPR定价基准转换，已进入转换倒计时阶段。一、可不可以不转？根据此前央行公告，转不转LPR是银行与客户进行协商的，不会强制执行。如今看来，到期未选的，会自动转成LPR，所以建议先行与银行联系。二、选择LPR，究竟划算不划算？一旦选择LPR，就意味着每年还的钱，不再是个固定的数额，要根据市场浮动。市场给出一个市场化的利率（LPR），各商业银行自己决定自己的房贷利率（加点）。以前是固定的利率：每个月每年按约还钱就行了，不用操心。选择浮动利率后：每年新的LPR+约定加点数。明年不知道还多少，可能多，也可能少。不管以前利率是打折还是上浮，它都会变成固定加点（原执行利率-4.8%），固定加点可为负数，也就是永久执行优惠点数，所以转LPR主要需要承担的风险是LPR本身的变化。目前来看，短期内LPR是下行趋势，但中长期LPR走势难以预测。因此，对于到底转不转LPR这个问题，应结合自身情况，选择更适合自己的方式。如果你的还款年限还长，现在的还款额度对你而言没压力，不想成天担心利率涨跌，那选固定利率更方便安排家庭收支；如果你还款时间相对较短，剩余还款额度不大，或有提前还款的计划，那选LPR挺好，毕竟短期内预测LPR是下行趋势，即便LPR上行，还有机会通过提前还款来解决；如果你还款年限长，还款额度高，想转LPR去享受短期内降息带来的小利好，那就得承担未来加息的风险。三、房贷LPR转换的隐性选择题：重定价日重定价日是选择每年的1月1日、还是贷款放款日期，或者其他某个日期更好一些？五大行批量转换规则中，农业银行表示，重定价周期和重定价日均保持原合同约定不变，对于重定价周期短于1年的贷款，重定价周期调整为1年；中国银行表示，重定价周期统一转换为12个月，重定价日与原合同保持不变；工商银行表示，如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。建设银行表示，利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变。邮政银行表示，转换后，利率重定价日、重定价周期与原合同保持不变，在每个重定价日，贷款利率水平将取重定价日前最近一次发布的相应期限LPR与加点数值之和重新计算确定。重定价日，就是与银行约定的利率调整的日子。个人房贷的重定价日一般是每年的1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期（简称“对应日”）。如果选对应日，那你的房贷利率调整将取决于你的“房贷放款时间”。放款时间在20号前，参考上月LPR；放款时间在20号后，参考本月LPR。（即参考最近发布的LPR）经验上判断，考虑到一般年底银行贷款额度收紧，利率都会走高，所以更倾向于后一种选择，一般三季度前后的资金利率通常会低一些。所以如果选择1月1日，执行的是12月20日公布的LPR，就可能是资金价格相对较高的时间。（未必代表未来的情况，仅供参考）注：内容、图片均转载自媒体HOME南京《突发！五大行同时发布：8月25日起个人房贷要变！》

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