来源：南南说理财
买房，一直以来都是一件大事。而由于近几年房价的不断上涨，能够全款买房的人毕竟只有少部分，大多数人都会通过贷款的形式来买房。
但当手里有一部分闲钱时，有人就会考虑：要不要提前把房贷还了？毕竟按揭买房，不可避免需要支付高额的利息。那今天南南就跟大家聊聊这个话题。
其实想弄清楚要不要提前还款，首先要考虑的就是贷款利息的计算方式和已还期数。
等额本息和等额本金
一般来说贷款利息的计算方式主要有两种：一种是等额本息，另一种则是等额本金。
等额本息，指的是把按揭贷款的本金总额和利息总额相加，然后平均分摊到每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重则逐月递减。
而等额本金则是贷款人只将本金平均分摊到每月，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相较而言总的利息支出较低，还款负担逐月递减，但前期支付的本金和利息较多。
举个例子来看，假如万的房贷，分30年还完，利率是4.9%，那等额本息就是每月还款元，累计利息91.06万，而等额本金则是首月就要还款元，之后每月递减11元，累计利息是73.7万，比等额本息少17.36万。
目前大部分银行采取的就是等额本息法，因为等额本金前期还款压力较大，很多用户偿还起来也比较吃力。
什么情况下不适合提前还款
第一种：等额本金，并且已还款期超过1/3，那就不适合提前还。
由于等额本金是先多还本金，利息越来越少，那如果你的还款期已经超过了1/3了，那后面的月供利息比例会低于本金比例，这样提前还贷能减少的利息也就相对较少。
图片：新浪房贷计算器
第二种，等额本息，已还款期超过1/2，不适合提前还款。
虽然等额本息每个月的还款额是一样的，但是其中的本金和利息的比例是不同的，这种方式相当于优先还利息，本金比重逐月增加，利息比重逐月减少。
当还款期过半后，也就是说已经提前还了大部分利息，剩余更多的是本金，那提前还款的意义也就不那么明显了。
图片：新浪房贷计算器
听到这里，可能就会有南粉认为自己已还期限还没超过1/2，也没超过1/3，是不是就适合提前还款了呢？那还有必要考虑的一点就是你的投资理财收益率。
对于很多投资者来说，如果选择了优质的投资品种，并坚持长期持有，可能就会获得不错的投资收益率，甚至比贷款所需的利息还高，那提前还款则会束缚投资者的投资。
其次，还需要考虑的就是通货膨胀。这方面最直观的感受就是物价不断上涨，货币购买力下降。
举个简单的例子，在10年前，一根冰棍的价格才5毛钱，现在一根冰棍起码也要1块钱。同理，现在的1万块钱，10年后或许就只能买到元甚至更少的东西了。
而房贷利息在银行办理贷款的时候就已经固定了，除非利率有所变动，否则不会随着物价上涨而提高。那就更没必要用更值钱的现金为10年后”不值钱“的钱买单了。
最后，还不得不提的是个税的帮扶政策。前段时间南南介绍过的个人所得税专项附加扣除其中就有一项明确规定：首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月0元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过个月。
也就是说首套房的房贷利息可以抵扣个税。那从这个角度来看，有个税抵扣需求的南粉，提前还款就没那么划算。
什么情况下适合提前还款？
当然，这也是南南总结的一些通常的情况，但房贷毕竟像是一座大山压在贷款者的身上，不同的人会有不同的担忧。
因此，若您有以下这些情况，南南还是觉得有足够的闲钱也可以选择提前还贷。
第一，不会管钱。
如果对自己的存款没有合理的规划，花钱容易大手大脚，那就不如提前还贷，把钱用在实处。
第二，对”债务“感到恐慌的人。
房贷压力较大，已经影响到个人正常的生活质量，那为了身心舒畅，就可以选择提前还款。
第三，负债率过高且预期未来收入不太稳定甚至降低，那如果当前手上有闲置资金，就可以选择提前还贷。
最后，南南还是要提醒大家的是，贷款主要是和银行签订的贷款合同，明确了贷款金额、还款方式和期限，那提前还款就相当于”违约“，银行一般也会收取一定的违约金。
这方面不同银行的规定也有所不同，具体以实际执行情况为准。因此，如果选择了提前还款也要注意这部分费用。
如果当前手上有闲钱，你会选择提前还贷，还是进行投资理财增厚收益呢？欢迎大家在评论区说出你的选择~
内容引用信息均来自公开资料，我们力求但不保证这些信息的准确性和完整性。内容所载观点、结论及意见仅代表在报告发布时的个人判断，不代表南方基金立场，亦不构成任何投资与交易决策依据。对于任何因使用或信赖本栏目内容而造成（或声称造成）的任何直接或间接损失，我们不承担任何责任。本栏目内容版权仅为南方基金所有，未经书面许可，任何机构和个人不得以任何形式翻版、复制、刊登、发表或引用。南方基金保留对任何侵权行为进行追究的权利。投资有风险，入市需谨慎。
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszjzl/5251.html
