经济观察网记者胡群9月13日，中国债券信息网发布邮盈惠兴年第二期不良资产支持证券(ABS)发行文件，该期项目基础资产为邮储银行的不良个人住房抵押贷款，发行总规模为11.20亿元，其基础资产涉及个借款人的笔贷款，单户平均合同金额为45.05万元，加权平均逾期期限为1.05年，加权平均贷款合同期限为24.25年，加权平均贷款账龄为4.52年，加权平均剩余期限为19.73年。
邮储银行该期项目入池资产未偿本金余额为人民币22.09亿元，未偿本息合计为人民币23.33亿元。根据评估机构的评估，“资产池”中预计可回收现金合计为14.13亿元。借款人分布在邮储银行全国29个一级分行及对应的27个省，涉及批发和零售业、租赁和商务服务业、制造业、居民服务、修理和其他服务业等37个行业。
余人个人住房贷款逾期
也就是说，个借款人平均还款已近5年，还有将近20年的贷款不再偿还。不再偿还个人住房抵押贷款的人群有何特征？
《邮盈惠兴年第二期不良资产支持证券发行说明书》显示，借款人加权平均年龄为36.56岁，其中，30-40岁借款人贷款的金额占比为50.75%，借款人加权平均年收入为12.63万元。
年收入超过12万元的中年人为何不再偿还45万元的住房贷款？这个问题值得思考。
早在年12月16日，邮储银行以不良个人住房抵押贷款为基础资产发行过邮赢惠泽年第二期不良资产支持证券，发行规模5.70亿元，入池资产未偿本息合计11.50亿元。
据邮储银行年半年报显示，截至今年6月末，个人住房贷款2.23万亿元，不良贷款余额.40亿元，不良贷款率为0.52%。近年来，邮储银行个人住房抵押贷款不良率不断攀升，已从年末的0.24%上升至今年6月末的0.52%。
虽然个人住房抵押贷款不良贷款率在上升，邮储银行也在加大处置力度。从年至年，现金回收本金占比逐年下降，已从75.70%降至49.72%。
近百亿住房抵押贷款不良贷款ABS
根据中国债券信息网数据，除邮储银行外，今年6月，工行、建行、兴业等三家银行发行不良个人住房抵押贷款ABS，共计49.78亿元，其原始本金合计95.62亿，涉及名借款人。
《工元至诚年第一期不良资产支持证券发行说明书》显示，工行借款人加权平均年龄37.69岁，加权平均月收入1.62万元。工行单户平均合同金额47.83万元，加权平均贷款合同期限.21个月，加权平均贷款账龄55.27个月，加权平均剩余期限.94个月，加权平均逾期9.96个月。
也就是说，月均收入1.62万元的中年人群在工行的个人住房贷款平均贷款期限为25年，已偿还贷款近5年，但如今已逾期10个月。
《建鑫年第三期不良资产支持证券发行说明书》显示，建行借款人加权平均年龄32.28岁，加权平均年收入18.71万元。建行单户平均合同金额46.97万元，加权平均贷款合同期限24.70年，加权平均贷款账龄4.59年，加权平均剩余期限20.11年，加权平均逾期0.45年。
《兴瑞年第二期不良资产支持证券发行说明书》显示，兴业银行借款人加权平均年龄37.58岁，加权平均月收入3.33万元。兴业银行单户平均合同金额.01万元，加权平均贷款合同期限.16个月，加权平均贷款账龄41个月，加权平均剩余期限.94个月，加权平均逾期8.85个月。
与建行、兴业银行相比，工行近年个人住房抵押不良贷款处置规模较高。年至年不良贷款本金回收金额分别为.78亿元、.97亿元、.28亿元、.23亿元和.06亿元。
虽然今年已有4家银行发行个人住房抵押贷款不良贷款ABS，入池本金近百亿规模，但从上市银行半年报数据来看，个人住房抵押贷款不良贷款ABS规模远远低于个人住房抵押贷款不良余额。
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