近日，胡女士准备装修房子，向银行申请住房装修贷款20万元。银行说，目前已经停办了住房装修贷款，取而代之的是信用卡家装分期。
一、信用卡分期业务的实质
信用卡家装分期业务，是信用卡分期业务的一种。最为常见的信用卡分期业务有家装分期、购车分期，还有账单分期。信用卡分期业务的实质是一种银行信用贷款，只是在形式上与贷款有一些不同而已。银行贷款收取的是利息，而信用卡分期业务收取的是分期手续费而不是利息。
二、信用卡分期业务月还款的计算方法
胡女士申请的家装分期月手续费率为0.%，分24期（即24个月，期限相当于2年），每月支付手续费元，每月支付本金元。
每月支付手续费＝元×0.%＝元；
每月支付本金＝元÷24＝元；
每月支付的本金和手续率＝元＋元＝元。
三、信用卡分期手续费转换成贷款利率的演示
信用卡分期付款业务的手续费率，看起来很低，但如果转换成贷款利率，则是很高。这是因为随着每个月的还款，贷款的本金在不断地减少，但借款者每月仍然是按贷款初始本金在支付手续费。
例如，胡女士的这笔信用卡家装分期，第一个月借款本金是元，支付手续费元；第二个月借款本金剩余元，支付手续费仍然是元；第三个月借款本金剩余14元，支付手续费还是元；以此类推。
可见，每月还款之后，欠银行的钱都在减少，到最后一个月借款本金只大约剩余元，但是分期手续费却还是元。
下面，为了让大家更加清晰地看到信用卡分期付款的本质，我们以胡女士的这笔信用卡家装分期来演示和解说信用卡分期手续费与贷款利率的巨大差距。
四、信用卡分期手续费转换成贷款利率的公式
在实际的应用中，要想求得信用卡分期手续费换算成贷款年利率，可借助网络上的专用换算计算器。利用这些换算计算器，可较为容易地获取结果。
但为了方便大家估算，在此，推荐如下一个简单、适用的公式，让信用卡分期手续费换算成贷款年利率更为便捷：
贷款年利率＝单期手续费率×分期数÷（分期数＋1）×24
根据上述公式换算，0.%的信用卡分期手续费率，分12期（即1年），换算成实际年利率约为7.93%；分24期（即2年），换算成实际年利率约为8.25%。
可见，要换算信用卡分期的贷款利率，涉及到信用卡分期手续费率、分期期数，与信用卡分期的本金多少无关。
五、低成本使用信用卡分期的经验与技巧
信用卡分期手续费换算成贷款利率是那么的高。那么，有没有一种办法可以让我们低成本地使用信用卡分期资金呢？
答案是：有的。
从上述胡女士家装分期手续费率换算成贷款年利率的表格中可以看出，在信用卡分期的初期，手续费换算成贷款年利率是很低的，越到后面就越高。所以，我们可以利用这一特点，达到便宜地使用信用卡分期资金的目的。
假设说，王先生要向银行借款20万元，借款期限是6个月，年利率是6.25%。在这种情况下，王先生以信用卡分期的方式（分期费率0.%，分期24个月）获取银行资金较为划算。因为，在信用卡分期的前6个月，资金使用成本换算成贷款年利率，最低为4.%，最高为5.%，平均贷款年利率仅为4.%，比6.25%的贷款年利率低多了。
以上就是关于信用卡分期手续费率与银行贷款年利率的比较内容。如果大家对信用卡分期业务还有疑问，请留言探讨。谢谢！
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