目前,的日利息为0.04%,但不少人就是因为这点“微不足道”的利息而弄得焦头烂额。稍微计算一下就不难发现,借呗借一万每天的利息是4元,一年下来要多还元,它的实际年化利率已经达到了14.6%。
要知道,目前金融市场中绝大部分理财产品其年化率能到7%都少见,更别说14%了,所以的利息不仅不低,反而算高的了。
实际上,不止借呗,无论是中建农工四大行的信用卡,还是京东的白条,这些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道,其年化利率都在15%左右,绝对不是什么免费的午餐。
之所以有那么高的利息,那是因为目前银行银行账单分期计息的方式与大部分人想的不一样。
目前,银行的分期金额大多由每月固定的组成,按理说随着时间的推移与本金的减少,其利息也应有所下降。
但按照银行的逻辑来说,那怕到了最后的一期,其利息依旧按照第一期来计算,通过这样的方式直接让银行对外宣称的利率翻番,由7%的分期利率变为了14%实际年化利率。
对于金融小白而言,如果不懂计算实际利率,那么在选择分期前,你可以通过Excel中的XIRR函数公式来计算借款的实际利率。
下面,鲸英Pro简单介绍一下函数的具体使用方法。
打开excel,找到任意空白的两列,分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点:
1)投入的金额为负数,收回的金额(或目前的金额)为正数;
2)日期的单元格格式,一定要使用日期格式。
第三步,代入XIRR公式。
以上信息都输入完整后,在任意空白格内,输入“=XIRR(投资金额区域,对应的日期区域)”。
第一列选中你的投资/还款明细,第二列选中全部日期,再按回车,实际收益率就算出来了。
上文我们提到,每日万四为总计应付利息元,名义利率为14.60%;
我们如果实际利率(有效利率)计算公式:实际利率i=(1+r/m)m-1(年名义利率为r、一年内的计息周期次数为m),那么我们可以计算出万分之四的实际利率为15.61%。
于是,我们可以得到不同利率下的年名义和实际利率:
每日万二:名义利率先息后本7.30%、每月等额3.98%,实际利率7.55%。
每日万三:名义利率先息后本10.95%、每月等额6.00%,实际利率11.52%。
每日万四:名义利率先息后本14.60%、每月等额8.05%,实际利率15.61%。
每日万五:名义利率先息后本18.25%、每月等额10.12%,实际利率19.86%。
在这我们就不得不佩服支付宝或银行所玩的文字游戏了。我们单看每日万二的话也才3.98%,比五年以上住房公积金贷款利率3.25%没高多少,甚至比商贷基准利率4.90%还低。
实际上,你得用实际利率去比较。每日万二实际利率7.55%,是5年以上公积金实际利率的两倍还多,比商贷实际利率多了2.54%,相当于银行存款定期一年的利息。
要知道这还只是万二啊!
目前,我国法律支持执行的最高利率也不过24%,万四万五的是利率真的不低!
以往,我们通过银行进行贷款时,之所以要层层审批,一来是为了让借款对象出于的原因去借款,二来也是为了确定贷款对象的还款能力。
但随着互联网的兴起,各大金融机构通过舆论将贷款的实际利息包装的很低很低,鼓动人们借款以及消费。而在当前社会中,我们的教育体系严重缺乏现代金融教育,很多人甚至都都不清楚所需面对的风险和压力。
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