近期，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
那么，问题来了，LPR和固定利率我该怎么选？
从年3月1日起，中国人民银行要求商业银行必须让贷款客户在LPR模式和固定利率模式之间做出一个选择。
LPR（LoanPrimeRate）是贷款市场报价利率的英文简写，所谓市场报价就是由成员银行各自基于市场情况进行报价，然后把成员银行的报价进行加权平均，最终形成一个利率值（即LPR），并由央行每月公示。
房贷选择LPR模式，将按照贷款人当前房贷执行利率水平与5年期以上LPR的差值计算出加减点，再以央行每月公布的LPR利率进行加减点，即可得出自身的执行利率值。
LPR模式的特点是执行利率会随着市场利率水平的变化而波动。通常在降息周期LPR会不断下行，反之在加息周期LPR就会不断上行。
那么，对于背负住房抵押贷款的人，应该如何把握这一次选择的机会呢？
是选择把房贷利率转换为LPR模式，还是选择固定利率模式？
简单地看，LPR模式在降息周期有可能节省利息费用，但在加息周期有可能支付更多的利息费用，而固定利率模式则与利率的市场波动无关。
LPR模式有点像挂钩绩效的薪酬模式，薪酬的多少要看市场行情和销售业绩；而固定利率模式则像每月拿固定的工资。
在做出选择之前，首先要了解，对于房贷而言，无论选择哪一种模式，都不会对你的生活产生什么影响。每万元房贷在LPR模式和固定利率模式下每月相差的金额不过几十元，也就是一顿下午茶的消费。
所以在这件事情上并不必过于纠结。具体如何选择，有三个因素需要考虑：
第一要判断当前利率水平的高低。
如果处于较低利率水平，则应该选择固定利率模式。此时利率下行的空间有限，但上行的空间较大，所以选择固定利率模式可以避免因利率上行带来的利息增加。
第二要判断当前处于降息周期还是加息周期。
比如在年年初，很多国家为了刺激经济都选择了降息，我国的LPR利率也出现下行，这就是处于降息周期的标志。在降息周期选择LPR模式会节省利息支出。
第三要考虑货币时间价值，即优先以眼前的情况作为判断依据。
比如，年第二季度是存量贷款客户选择转换贷款利率模式的高峰期，当时正值利率下行期，很多专业人士建议将固定利率模式转化为LPR模式，但仍然有很多人一直在犹豫，主要是选择机会只有一次，怕一旦选择了LPR模式，房贷有20年甚至30年的期限，过几年如果进入加息通道，那岂不是要面临支付更多贷款利息？
实际上，通货膨胀会冲淡未来的影响，根据货币时间价值的原理，当下的钱永远最值钱。
举个例子，钱女士在年贷款买了房子，等额本息每月月供元。在刚刚购房时元的月供对于25岁的钱女士而言可能压力巨大，但在10年后的年时，元对于35岁的钱女士而言压力会小很多，因为通货膨胀使整体消费水平上涨，钱女士的工资也上涨，月供占钱女士收入的比例大幅下降。
月供都如此，何况是那一点点利息的差别？
因此贷款利率模式的选择应该优先基于对当前最有利的情况进行判断，无须过于
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