大众日报记者周学泽根据央行两次规定，自年开始，贷款购房者将会面临两方面的新变化：一是用商业贷款按揭购房者，如果其重定价日定在1月1日，在本年度其月供将自1月起有所减少；二是本年度新贷款购房者，其贷款将会受到“住房贷款占比”的影响。第一个变化：商业贷款月供将有所减少年12月28日，央行网站发布《中国人民银行公告[]第30号》，进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。LPR是由我国18家报价银行综合考虑资金成本、贷款市场供求、信用溢价所报出来的结果。18家银行报价去掉最高和最低，其他数据平均构成LPR数据。按照新规定，“自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”这意味着从年1月开始，住房贷款利率更多地将由市场机制决定，和年、年的利率形成机制有了不同。自年开始，存量浮动利率贷款如果转为固定利率，未来贷款利率就固定不变了；如果转换为LPR，贷款利率会随着市场利率变化。根据新通告，今后贷款浮动利率将参照LPR，其定价模式为：房贷利率=LPR+固定点差（固定点差可能为负数）。12月21日，最新数据显示，一年期贷款市场报价利率(LPR)维持3.85；五年期贷款市场报价利率(LPR)维持4.65%。由于年12月的LPR相比年12月的LPR下降15个基点，若购房者的房贷利率转换日定在每年的1月1日，则从年1月月开始，房贷利率将降息15个基点，个人住房贷款者月供还款将减少。根据“房贷利率=LPR+固定点差”的计价模式，举例来说，假设一个人在年10月8日之前，向银行按揭了30年期的万房贷，利率为贷款基准利率上浮1.1倍，那么实际利率为5.39%（4.9%×1.1）。但如果转换为浮动利率，其固定点差（0.59%）=原合同当前的执行利率水平（5.39%）-年12月发布的相应期限LPR（4.8%）。换言之，在往后的日子里，他的的房贷利率定价公式为：房贷利率=LPR+0.59%；在年，利率保持5.39%不变；但从年开始，即可享受利率下行的优势。现在，年12月五年期以上LPR降低至4.65%，那么年的利率就为5.24%，相比转为固定利率下降0.15个百分点。在利率下降的情况下，如果这个人选择等额本息还款，他每月会比之前少还多少钱呢？如果实际利率为5.39%（4.9%×1.1），他过去每月需要还银行贷款.07元；年的利率变为5.24%，相比固定利率下降0.15个百分点之后，他每月需要还款.84元，每月减少还款93.23元。当然，个人如果选择转换为固定利率，那么年1月1日-年12月21日间利率均为5.39%，每月还款就是固定不变的。和世界许多国家相比，我国当前利率较高，回旋余地较大，从长期来看，LPR进一步下降的可能性较大，如果这样，那么房贷利率还有望再降低，贷款购房者未来还有希望再减少利率支出。第二个变化：个人贷款购房受到“住房贷款占比”影响年12月31日下午，央行在
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