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在谈到房地产市场的变局的时候，在我看来利率的变局也是必须要来讨论的一个重点的话题，因为它联系着千家万户。在年之前，所有买房贷款的朋友，你会知道你参考的利率主要是央行所指定的5年期的贷款基准利率，在利率基础上上下进行浮动。从年之后，所有的房贷利率都参考一个叫LPR的借贷市场报价利率，包括此前历史上所有沉淀的存量房贷客户，大部分都转向了参考LPR的浮动利率。问题来了，LPR的利率它的真相究竟是什么呢？因为我们今天听到类似于马光远教授为代表的有一部分所谓的这些网上的大V会谈到说，他认为LPR的利率某种程度上是有一点商业银行的无利不起早，是一个有点阴谋论的概念，另外甚至有一部分的朋友会认为说，LPR的利率就是专门的为房地产调控来准备的。还有，如果参考的LPR的利率，是不是就意味着未来的风险就一定要提高了？究竟今天的房贷利率风险又有多大？首先来告诉大家，其实LPR的借贷市场报价利率，从名字上大家知道这是一个市场化的利率，这个利率的形成是由市场上大约有18家商业银行，而且是比较大的，根据他们每个月对5年期的优质客户的借款利率，去掉一个最高的报价，去掉一个最低的报价，然后取16家商业银行，他们的平均的5年期的市场借款的利率的平均水平，就形成了今天的LPR的借贷市场报价利率。从名字上大家也知道它是市场化的，它今后是浮动的，甚至于展望未来的，比方说三五年之后，不排除可能每一个季度都会有浮动。我们过去的央行里边的比方说5年期的存贷款的基准利率，大家回顾一下是很多年都不动的，是一个计划色彩比较浓厚的行政性的定价。朋友们都知道在过去的一二十年，中国的一方面金融对外开放，另外一方面金融市场化推进的步伐越来越快，另外一个在借贷市场上，利率是一个重要的市场化今后的方向。大家看到在资本市场，比如说股票市场，我们今天像在创业板，像在科创板都放开了上下20%的幅度，浮动的范围和幅度越来越大，包括发行的机制什么等等，包括退市的机制，其实在间接融资的这些借贷的市场上也在推动利率的市场化，也就所谓的资金的价格。LPR的借贷市场报价利率就是在大的背景下产生的，因为房地产今天的贷款已经占到了商业银行里边存量贷款的30%多，将近40%，所以如果说对房贷的这么大的一块部分，如果还不和市场化的LPR的利率接轨的话，我们就很难来推动商业银行里面的贷款利率来进行市场化，我想这个道理大家静下心来想一想，其实也不复杂。所以理解了这些，你就能够明白利率是大的一个金融改革和金融市场化方向里边的背景形成的，严格意义上来说，它和商业银行自身的利益关系还没那么大，更谈不上说用LPR的利率来算计房贷的这些客户，更谈不上说专门为房地产市场抑制房价所炮制了一个LPR的借贷市场报价利率。我想这个是大家的误会，不排除有一些大咖一些大V为了迎合市场的口味，会故意把它做成阴谋论，说商业银行的无利不起早，给大家来发短信，来推动大家尽快的转变利率，肯定是有他自身的利益的考量，这些话听起来很容易煽动人心。但其实我来告诉大家，类似于商业银行发短信来通知大家，实际上是从央行的角度一定涉及到改变一个存量房贷的协议的情况，就需要商业银行能够主动的来通知贷款客户，给你两个选择，所以大家不要把这种商业银行对大家的善意的提醒给理解为说无利不起早，我想这是一个大家要了解LPR的借贷市场报价利率，以及房地产贷款参考利率的大的背景和它的真相，而不要为那些谣言来蛊惑了。但从我们自身来说如果你的利率4点几尽量还是选择固定利率。如果你是5点几或者更多那就选择浮动利率吧！您有什么见解欢迎在底部”写留言“中评论并点击“在看”
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