当前，关于个人房屋借贷的话题依然火热：一方面是考虑是否要先付清房贷，另一方面则考虑是否应该把房贷的时间延续到40年才能缓解每月还款压力的问题。毫无疑问，个人房贷问题，是一项关乎民生、关乎房地产业的金融经济问题，因此，要理顺与之相适应的逻辑，从而使房地产市场得到健康的发展，促进房地产市场的稳定、良性发展。
贷款的延期是一柄“双刃剑”，表面上看起来每月还款会降低，但是还款利息总额却会上升。目前，我国的商业银行房贷利率最高可以达到30年。假定买房人贷款万元，30年期限等额偿还利息；第一套住房贷款的利率为4.3%，需要支付的利息总计为元。如果再延长至40年的借款，其还款的利息可能会比贷款的本金还要高。
贷款的时间长度与贷款的风险防范也有一定的关系。一般而言，随着借款的持续时间延长，其信用风险也随之增加。时间就是一个不确定因素，时间越长借贷者拖欠债务的可能性越来越大，比如经济收入、身体状况、家庭结构等等。
通过对我国住房抵押贷款利率变动的考察，可以看出这是一个既要兼顾成本又要承担风险的转变。我国的按揭贷款从10年开始，到20年，并从到现在一直延续至30年。23年来，为什么这个贷款时间还没有改变？首先，特定的借款期限是一种商业性的决定，而银行有权依据各自的信用情况自行作出决定。
在实践中，一些商业银行为了防范风险，将贷款的存续期和贷款者的岁数合计不超过70；而如果把房贷的年限再提高到40年，就很可能会发生“退休后还在还钱”的状况。而在通胀的作用下，居民的收入常常落后于物价水平和生活费用的增长，而随着贷款的持续时间的延长，其所需要的支出也随之增加。
延长贷款期争论的根源在于，民众期望能够减少购买房产的费用，而这正是问题的关键。下一步可以从三个角度进行，以使购房人的合理支出减少。一是通过健全市场利率的形成与传递，逐步下调贷款利息，以支撑刚需和改善住宅的需求；二是因地制宜，适当提高住房公积金的最高限额或适当的补助。近日，在全国人大常委会上，已经建议各地要利用好“一城一策”的政策工具，实行分期贷款和贷款担保贷款；三是房价稳定、地价稳定、预期稳定。各地应以“房住不炒”为导向，大力扶持住房出租，推动楼市平稳、健康发展。
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