来源：人民日报中央厨房-麻辣财经工作室房贷利率有大变化!刚刚过去的周末，朋友圈被央行的一则公告刷屏，房贷一族纷纷翻出计算器，都算算自己房贷利息支出有何变化。根据央行公告，自年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。公告所称存量浮动利率贷款，是指年1月1日前金融机构已发放的和已经签订了合同，但未发放的参考贷款基准利率定价的贷款。这里面不包括公积金个人住房贷款。而且央行规定，自年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。明天就是元旦，以后各金融机构不再签浮动利率贷款合同，那之前签的就成了“存量”，现在是要对这些“存量”进行转换。公告说得很清楚，可不少人还是感觉有一堆小问号。是选择转换为以LPR为定价基准还是固定利率？加点数值怎么算？转换期内应注意什么？银行会马上跟我联系吗？别着急，麻辣姐为您一一解释。一问：房贷算法为何变？先说为什么房贷利率算法要变。年8月，央行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，随后个人住房贷款定价基准也从贷款基准利率转换为LPR。自年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。也就是说，过去个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率，即按基准利率上浮或下浮多少，来确定个人住房贷款利率；调整后，个人住房贷款的定价基准是LPR，即在LPR的基础上加点，根据LPR来确定个住房贷款的利率。从上面可以看出，房贷算法之所以改变，是因为个人住房贷款的定价基准有变。原来依据贷款基准利率上下浮动，现在则是在LPR的基础上加点。两都最大的区别在于，贷款基准利率是央行发布的指导性利率，LPR是市场报价利率。这说明，房贷利率算法的新变化，是利率市场化改革带来的。目前，接近90%的新发放贷款已参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，央行发布公告推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。民生银行首席研究员温彬认为，加快存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用，推动社会融资成本下降，引导和支持金融机构优化信贷结构，增强对经济领域薄弱环节和重点领域的精准滴灌，提高金融资源配置效率，进一步增强服务实体经济发展的能力。二问：房贷利率算法有何变化？根据公告，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。举例来说，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。假定年12月5年期以上LPR利率下降至4.7%，则从年1月起，房贷利率重定价为：4.7%+0.59%=5.29%；假定年12月5年以上LPR利率继续下降至4.6%，则从年1月起，房贷利率重定价为：4.6%+0.59%=5.19%。如果选择存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后，利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。公告规定，转换时点利率水平保持不变，也就是说在年转换的时候，你的房贷利率水平算下来和以前是一样的，没有变化。温彬认为，尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价，但在预期LPR下降背景下，客户通常会选择浮动利率报价，因为点差已经固定。而如果LPR处于上升周期，则房贷利率也会随之走升，而若此前签署的是固定利率，则房贷成本不变。三问：客户和银行如何操作进行“转换”？很多人关心，这个“转换”看上去好复杂，需要客户做什么？银行能为客户做些什么？央行表示，自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道(包括
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