文：小余
5月12日，中国社科院发布了4月住房研究数据。4月份，我国24个重点城市房价环比上升0.02%，其中四线城市房价继续下降，环比下降0.72%；其次为二线城市，环比下降0.07%，房价接近企稳。一线城市环比上升0.31%；三线城市环比上升0.35%，总体止跌回升。另据诸葛找房数据研究中心统计，年4月重点35城成交均价为每平方米元，环比上涨2.44%。
显然按照目前的房价，大多数家庭买房依旧是非常困难的，绝大多数消费者根本没有能力全款买房。但同时，对于一个家庭来说，买房又是必不可少的。因此多数家庭买房都会选择向银行申请按揭贷款买房。据央行数据显示，截止年末，我国个人住房贷款余额高达38.32万亿元，同比增长11.3%，显而易见，身负房贷压力的人不在少数。
虽然按揭贷款的出现，让刚需可以从银行申请到一笔大额资金，成功圆了购房梦。不过，大多数人的收入水平还是不能与月供相抗衡，一旦买房则意味着生活质量会下跌，对工薪层来说无疑是一个沉重的负担。此外，也不利于社会消费。
对此，国家提出“房住不炒”定位，不断出手，对房价进行调控。从近两年来看，确实有了一些效果，房价暴涨也基本得到制止，尤其是四线城市甚至出现了“跌跌不休”的局面。不过总体上全国房价水平与人们的工资水平，依旧不成正比。
房贷利率下调
5月15日，国家再次出手！中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。明确对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套房个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。按4月20日发布的5年期以上LPR计算，目前首套房利率下调至4.4%。
此政策一出，对于刚需族来说无疑是一个巨大的好消息。如果所在城市政策下限和银行具体执行利率跟随全国政策同步下调，那么居民家庭在申请贷款购买首套普通自住房时，利息支出就会有所减少。按照一定的数据计算后更加直观：
据业内专家推算，按贷款金额50万元、期限30年、等额本息还款估算，利率下调20个基点，也就意味着平均每月可减少月供支出约60元，未来30年内共减少利息支出约2万元。
要知道不仅是央行出面，今年3月份以来，由于市场需求走弱，全国已经有多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等，这也让不少刚需族开始心动。
房贷利率下调，房价或将上涨？对于有房族来说有什么影响？
除此之外，我们还需要知道一点，房贷利率下调，房地产市场的成交量也会上升，相应的房价可能会出现上涨。也就是说，国家将房贷利率下调，一定程度上也是为了释放购房需求，从而刺激近期有所低迷的楼市。
不过，房价上涨对于已经购房的人来说却是好事，因为只要房价持续上涨，多出来的利息支出几乎能忽略不计，房产升值的同时，相当于房贷越还越少。这也是为什么很多人明知道房贷期限越长，支出的利息越多，仍然要选择更长的年限贷款的原因。加之国家又不断下调首套房利率，对于有房族来说无疑是有利的。
其次，近几十年来，通胀、现金贬值相信是有目共睹的。就比如，在上世纪80年代，家中能有一万元存款，就算是有钱人了。而现在如果一个家庭只有一万元，恐怕寸步难行了。但是如果你通过按揭来购房，相当于把现金的价值转移到房产上。如果你现在的月供是元，随着时间流逝未来元可能对于一个家庭来说并不算什么。
面对房贷利率下降、现金贬值，要不要“提前还房贷”？
最近，由于全球性通胀以及房贷利率下调，使得关于“要不要提前还房贷”的话题受到热议，“这届年轻人不想给银行打工”的话题也登上热搜榜。房贷虽然是个人能从银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金，在当下物价上涨、货币贬值、投资收益不及预期的大环境里，提前还房贷看似划算，但也并非所有人都这样认为。
毕竟不是所有人都习惯背债的，而且每个月承受这样的压力，也使得一些人感到身心疲惫。重点是，几十年的利息加起来都能买一套房了，所以一些人只要手里有了闲钱，就想赶紧还清。此外，从考虑利息的角度出发，提前还完贷款对我们自身来说也是有利的。
因为一旦提前还款后期的利息也不用再支付，当然可能会涉及到部分违约金，毕竟已经和银行签了合同，在这期间他们提供了资金、设备、人员、评估、运营等多项成本。但如果是贷款时30年，提前20年或者10年就提前还清，与长期累计下来的利息相比肯定会少很多。如此看来确实是越早还款越好。
但如上所述，现实生活中还需要考虑到，通胀、现金贬值的情况，提前还款很可能吃亏。与此同时，如果你买房时间较早，同时享受了折扣利率，或者叠加了公积金低息贷款，“提前还”也就更没有必要了。而且选择提前还款也就意味着一个家庭在还房贷的同时，还要省吃俭用努力攒钱，日常的生活质量更难保障。并且一个家庭难免会遇到急用钱的时候，如果将存下来的资金都用于了还房贷，在急需用钱的时候又该如何？
综合而说，不管是否要进行提前还贷，都要从自己的实际情况出发。如果自己家庭的资金确实充足，不想有心理负担，提前还款也无可厚非。如果资金不算充足的家庭，也没有必要跟风提前还款，以免使得自己经济变得更加紧张。并且，手头富余也可选择进行一些投资，说不定有意想不到的惊喜。
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