提前还房贷是一个伪命题！
这种自带节奏的话题从不缺乏讨论度，最近房产圈和媒体圈突然又掀起了一波论战，火便了各个平台。
有人高喊：年轻人不要再为银行打工了！
也有人说：提前还房贷不是笨就是傻，银行借给你钱你应该谢天谢地！
之所以突然又出现这种老生常谈的论调，是因为行业和市场已经彻底发生了变化。
为银行打工
更多的是一种被动选择
讨论是否提前还房贷，应以普罗大众为参考。
对大多数人而言，房贷几乎是他们一生中背负的最大一笔债务。
根据央行最新的金融机构贷款投向统计报告显示：
年一季度末，本外币住户贷款余额72.37万亿元，其中，经营性贷款余额17.1万亿元，其他消费性贷款（不含个人住房贷款）余额16.42万亿元。
图：央行公告
而个人住房贷款余额高达38.84万亿元，占比高达53.67%！
房贷不仅额度高，通常情况下伴随人的时间也很长，少则十年，多则二三十年，可以说贯穿了人生中最黄金的时间。
而且因为房价高企，很多人为了买房已经掏空了6个钱包。
为了能上车，只要能覆盖月供，杠杆都尽量拉大。
同样，为减小供房压力，贷款时间能长就不短。
来看一组很现实的数据：
-年，广州房价从元/平上涨到元/平，涨幅%。
但同期，广州人均可支配收入从元上涨到元，涨幅仅为%，刚好达房价的一半。
别忘了，工资对应的只是12个月，房价对应的少则七八十、多则一百多平，对比系数须再放大6-10倍。
以一套平单位，10年前，理论上3成首付需要不吃不喝9年，到如今，凑首付的时间则需14年！
所以很多时候这是一种被动的选择，不选长年限不选等额本息，或许收入流水根本无法覆盖银行2-3倍月供的要求。
但同时，贷款多了，时间长了，利息自然会攀升，给银行打工，也非大多数人所愿。
理财投资
大多理了个寂寞
要承认，我们大多数人都是普通人。
都知道风险和收益成正比，但在房地产金融属性出现之前，除了把钱放入银行，人们也并不知道该怎么投资理财。
股市？十几年如一日的“A股点保卫战”早已让人“谈股色变”。
年10月16日，沪指达到历史高点——.04点，仅一年后，便跌破点，大盘直接蒸发了70%以上。
图：网络
此后14年多的时间，除了年6月，短暂涨到.19点，接了一波新“韭菜”，沪指大部分时候都是在点上下运行。
不怕大家笑话，鄙人正是从那个时候入的坑，至今仍是几大上市公司长期股东！
基金债券和其他理财产品？不亏钱跑得赢通胀混口饭吃就不错了，去年各种理财产品暴雷，更是让人望而却步。
图：网络
投资实体和其他小众的理财更是少数，所以对一般人而言，存入银行是最安全的理财方式，但利率也是非常的感人。
活期自然不用说，就算以5年期定期存款利率为例，四大行都是2.75%，其他商业和地方性银行大概在2.8-4%之间。
远低于房贷利率！
根据最新一期贷款市场报价利率，5年期以上LPR为4.6%。
图：央行公告
而央行数据显示，3月份新发放个人住房贷款利率虽然比年初低17个基点，但仍高达5.42%，妥妥的两倍于存款利率！
与其说留着资金理财，倒不如说是留着救命。
若理财跑不赢房贷利率，房子涨价预期也低，相对于双输，怕是把闲钱用于提前还房贷来得更直接！
房价必涨神话破灭
银行有钱但没人敢借
房地产的投资属性是建立在此前几轮房价高速上涨和稳定的经济环境基础上的。
理财跑不赢房贷利率没关系，房价是上涨的，能覆盖掉利息跑赢其他理财方式，那买房就是最好最简单投资！
而且，虽然房贷利率确实不低，但央行数据显示，3月新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比房贷利率高出2.26个百分点。
预期越大，杠杆才敢拉越高，才能说银行借钱给你要谢天谢地！
但房住不炒和稳房价稳地价稳预期，打击了房地产金融，也打没了预期。
当“我要保住份工”成了主旋律，才会出现无论怎么刺激，房地产市场还是回不到过去。
是否要提前还房贷论调再被提起，也是基于如今市场环境变化引起的焦虑。
央行的社融数据更是触目惊心。
图：央行公告
4月份人民币贷款增加亿元，同比少增亿元，其中，住房贷款减少亿元，同比少增亿元。
房贷萎缩数据直接反应的是当前房地产市场环境有多严峻，银行是有钱也借不出。
昨天央行发布的差别化信贷通知，想必与这脱不了关系。（回顾：央妈发话4.4%？利率降了，刚需却哭了）
利息占比高
提前还贷少为银行打工
数大家都会算，以等额本息，年限30年，只要利率高于5.3%，总利息都高于本金，细看月供表你就会发现利息到底有多吓人。
以贷款总额万，年限30年和目前广州银行普遍执行的5.1%利率为例。
总利息为.92万，几乎等同本金。月供元，前十年一共还款约万，其中只有不到37万为本金，剩下93万多均为利息，占比高达71.7%！
图：房贷计算器/供参考
当然，要不要提前还房贷这个问题，对应的也是有能力提前还的人。
如果本来就缺乏流动资金，没有更多积蓄的，无论利率再高，贷款再多，也只能硬着头皮继续供下去，不是吗？
观点1：有这个钱的话，一开始就给多点首付了，贷款不就是为了增加流动资金吗？观点2：把流动资金都拿去还贷，一旦失去稳定收入、重疾须医，将会陷入经济危机。
图：网络观点3：本来买的就是郊区涨不起价的房子，搭了50万首付进去，再提前还款，那置换就更无从谈起。
每个人都有不同的问题，不能简单对号入座，是否要提前还贷，当事人自然会评判，上文只是从基本的逻辑去理性分析。
只能说，对于大多数人而言，提前还贷确实可以少为银行打工！
至于提前还房贷的具体流程、罚不罚息、多少额度、还款的方式等等，每个银行都不大相同，大家可以看看贷款合同或者咨询银行。
切记！在还款之前，务必先考虑清楚自己经济情况以及对风险的承担能力！
哦，是了。
图：网络
据央视新闻报道，年广州实际管理人口已达2万，但拥有自有住房的户籍人口仅万，非户籍人口万，即自有住房比例不到50%。
所以无论房子好坏、便宜还是贵以及是否提前还贷，在广州有房，你已经比大多数人都优秀了。
加油吧，打工人！
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