提问1：安安，最近我们家的生意还不错，手里有钱了，之前买了一套房，房贷30年，现在在纠结要不要提前还掉房贷？而且到底怎样提前还房贷，利益才能最大化呢？
答：首先，我们先来说下什么情况下最好不要提前还房贷：
一是享受有折扣利率的房贷提前还需谨慎，因为只要选择部分提前还贷，就无法再享受此折扣利率，这样就太可惜了；
二是选择了公积金组合贷款买房的话，提前还贷公积金会被停用，并按活期利率存起来，直到退休时才能提取，而活期利率又很低，公积金里的这些资金在之后的收益里则是少之又少；
三是如果你有高收益投资渠道，现阶段的资金投资所产生的收益高于提前还贷所节省的利息，从资金流动的效用来看，就没必要把资金用来提前还贷了。
当然，说到底，要不要提前还贷最关键的是要考虑货币贬值。如果你的房贷利息低于货币贬值的幅度，最好不要提前还；而如果你的房贷利息高于货币贬值的幅度，最好就赶快还。在过去10年里，货币贬值的速度平均是14%，大大高于房贷利息，而且此时如果你的房子价格又在不断上涨，那么将手上的资金用来投资，再利用这些得到的收益补贴利息就更为划算。
接着，我们来说下如果要提前还房贷的话，怎样提前还才能利益最大化。
要知道，偿还贷款主要有等额本金和等额本息两种方式。
其中，等额本金是指在还款期内，把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这种还款方式，月供金额会逐月减少，但前期还款压力较大；而等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这种还款方式前期还款额度可能会低于等额本金还款方式的额度，但最终利息会高于等额本金还款方式。
举个例子，假设你贷款总额万元，贷款利率4.9%，贷款年限30年，用安居客的房贷计算器一算，可以看到采用等额本息的还款方式的话，每月固定还款元，但利息总额是.2万元；采用等额本金的还款方式的话，第一个月还款元，之后逐月减少，而利息总额只要.1万元。
搞清楚两种还款方式的不同后，我们就来说下针对不同的还款方式，在什么时间点提前还款最划算。
按照等额本金的计算方法，本金在整个贷款期限内没有变化，只是利息呈现先多后少的趋势。尤其在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分，所以如果要提前还款的话，应该在此时间内还。也就是如是你的房贷年限是30年的话，那就要在购房后的前10年提前还款，把本金还掉后，后面利息就会越来越少。
按照等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里，而还款周期后1/2时间里的利息仅为30%，所以如果要提前还款的话，应该控制在还款总周期的1/2的时间内。也就是以30年的房贷年限计算的话，就要在购房后的前15年内提前还款，这样购房者既可以提前还本，还可以减少利息支出。
最后提醒一下，如是你真的准备提前还贷，还要考虑一下银行可能要求你支付违约金，而不同银行针对提前还贷的违约金情况不同，这需要你自己和银行沟通协商。
提问2：安安，我最近想投资一个商铺，但是手上资金不够，想问下商铺贷款和住房贷款有什么不同吗？购买商铺可以使用公积金吗？
答：购买商铺当然不能使用公积金贷款，国家建立职工住房公积金制度，是为了让大家更好地解决住房问题，所以在购买商铺时，如果遇到资金不足的情况时，只能以个人名义向银行申请商业贷款。
与住房不同的是，购买商铺时的首付比例不得低于50%，所以贷款比例则不得高于50%。同时，商铺的贷款利率一般会在基准利率的基础上，上浮20~30%，具体则视个人情况和银行政策而定，这不仅远高于公积金贷款利率，且比住宅的商业贷款利率更高。
此外，在贷款期限上，也和产权70年、最多可贷款20年或30年的住宅不同，商铺的产权一般只有40年，贷款年限最多10年。不过在还款方式上和住房贷款一样，有等额本金和等额本息两种方式，同时你也可以选择按月还款，或者选择全部或部分提前还款。
所以你可以根据你手头上的资金情况，找当地银行问问商铺的贷款利率是多少，然后用房贷计算器算算月供情况，最后结合商铺的投资回报率，综合考虑怎么投资。
如需了解买房贷款，
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