工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和邮储银行8月12日均发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换LPR的公告》，公告均表示，将于年8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。通俗点说就是：8月25日之前没有申请保留固定利率的，将全部默认转为LPR浮动利率。估计还有好多人都不怎么清楚这个LPR浮动利率吧，我先来给大家解读一下：什么是LPR浮动利率?LPR利率是贷款基础利率的简称，是以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的，每月20号更新。说得更通俗一点就是，以前买房贷款的基础利率是由央行定的，现在及以后全部用这个LPR，由多家银行来定，而且一月一更新，计算的话就是以一年为一周期，如年12月20号LPR利率是4.8%，那年你的贷款利率就以4.8%为基础利率来算，每一年都会有不同，不是固定的。固定利率和LPR浮动利率的区别：固定利率是从你申请贷款后，基本就是以这个利率来算利息，可以直接算出利息是多少；LPR是申请贷款当年按上一年利率来算利息，每年的利率都可能不同，有可能涨也有可能跌，由市场所决定；现在的转换政策：按现在国家给出的政策和各大银行发布的公告来看，8月25号开始对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款的将批量自动转换。当然你也可以在25号之前申请保留之前的固定利率，如果没有申请将默认同意并转换，如果对转换结果有异议，可于年12月31日(含)前自助转回或协商处理。只能二选一但要记住，按央行的规定定价基准只能转换一次，也就是说你现在申请保留固定利率，那以后都不能换到 ＬＰＲ 了，现在银行默认帮你转换后，你有一次申请机会，申请了就也不能再换了；注：年买房新贷款的都是默认LPR浮动利率的，以后也不会再有固定利率，要转的都是之前申请贷款的用户；LPR浮动利率转换的算法：LPR利率加点值：是根据转换前和转换后利率不变的思想来的，也就是等价转换，转换之后，加点值是固定不变的。算法就是用上一年最后一个月的ＬＰＲ利率＋ 你自己的加点
就是你最新的利率；就是用你现在原本的贷款利率减去２０１９年１２月份最新的ＬＰＲ利率，就得到你的加点（得到的加点后面不再变化），然后再用上年１２月份的ＬＰＲ加上你的加点（ＬＰＲ是每年都会变的）就是你现在的利率，如下图：例1例2注：老王如果选择了LPR,如果未来LPR降了，他就赚了，如果未来LPR涨了，他就亏了。固定利率和LPR浮动利率到底哪个好：现在没有人能够预测未来LPR如何波动，所以也没有人能准确的说哪个好，哪个不好的，只能作一些个人分析：先来看看以往ＬＰＲ利率的变化：历年利率变化从上图可以看出,LPR分1年期和5年期，两者是不同的，而买房者基本都是5年期的。目前中国房贷利率，基本维持在打7折到上浮30%这个区间内，也就是（以前买房的基准利率是有一定折扣的，现在基本都是上浮），这个区间至少涵括了中国99%以上的用户房贷利率。虽然没有数据得知这个区间内对应的各个贷款者的比例，但在这个区间内，取一个中位数，那就是1。因此贷款利率在基准以上的，即上浮者，转换为LPR更为划算，而贷款利率在基准利率以下的，即打折者，转换为LPR不见得划算。不过从现阶段来看，LPR处于下等周期，选择LPR浮动利率的方式，可以减少还贷成本，对于那些还贷只有几年了的人来说，自己先算一下，转也还是可以的，因为现在LPR是在降的，这样贷款可以少付一点，万一过了两三年涨起来，也可以直接一次性付清，这是没有影响的，至少现在可以省一点嘛。我们可以换一种思路（仅个人），来看看国家层面要求LPR转换的这个政策。纵观人类历史，不管是国内外，几千年前到现在，但凡国家层面的任何一种政策，必然是部分人得利，部分人损失利益的。既然有人得利，有人损失。那哪部分人得利，哪部分损失呢？银行作为国家命脉，肯定是不能有损失的，如果LPR转换相比原有政策银行会损失大部分的利息收入，那这个政策一定无法执行，连出台都不可能。银行肯定是维持利息收入在一个基本相同的水平。所以最后的结果必然是，在所有贷款者中，必然有部分转换的人少还利息，而有部分转换的人，多还了利息，让银行的利息收入处于一个相对均衡的状态。因此，目前在原有房贷利率政策下，利率较高者，上浮者，转换后可能少还利息，得利；目前在原有房贷利率政策下，利率较低者，打折者，转换后可能面临多还利息，利益损失。仅个人结论：1.如果是基准利率有上浮，贷款年限长，建议选择LPR浮动，按长期来说LPR总体是下降；2.如果基准利率有打折，剩余年限短，选固定利率，以后利率打折的机会基本没有；大家要清楚一点，以后不会再有固定利率，以后都是LPR利率，而LPR会随着市场的利率波动而变化，如果选择了LPR,未来若LPR降了，就赚了，若未来LPR涨了，就亏了，这个未来的风险我们是无法知道的，因此，只要你翻开自己的贷款合同，看看利率多少，自己算一下，究竟是否转换，还要看自己基于个人对未来利率走势的判断！以上仅代表个人观点，请大家选择性阅读。同意的点个赞和评论，有自己看法的欢迎评论里一起讨论。
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