房贷刚刚还款一年多，提前还款30万，只是节省后期房贷利息的手段，并不属于最好的选择，多数情况下这种选择是不划算的。
提前还房贷，只是减少了债务，最终仍然属于购房人的成本支出，但如果能合理操作增值，结果可以变支出为收入，不但可以抵消房贷利息，还能额外获取收益，这才是最划算的做法。
房贷的本质是负债，多数购房人房贷期限会达到20年，甚至30年，对于买房人来说，房贷属于个人、家庭的长期负债，如果在刚还款1年多的时候，买房人能够提前还款一部分房贷本金，当然是可以减轻个人或家庭长期负债的一种有效做法，但房贷提前还款并不见得就是其家庭资产配置的最优策略选择，因为还有其它选择可以使自己获得更多的收益，变支出为收入。
一，提前还房贷能省多少钱
提前还房贷是减少房贷利息的有效手段，但仅仅是减少债务。很多购房者选择提前还房贷，无非2个原因，一个是想减轻心理压力，另一个是想减轻生活开支压力。
如果买房人仅仅只为满足以上2个诉求，房贷提前还款确实可以做到，特别是提前还款的金额越大，作用越明显，可以减少大量的房贷利息。
以上面问题为例计算，总房贷金额60万，房贷利率5.88%，已经还款一年，现在想提前还款30万，到底可以节省多少房贷总利息？
因为上面的问题没有说明房贷的贷款期限和还款方式（等额本金、等额本息），这里仅选取房贷期限20年和30年等额本息（每月还款数额相同）的情况对比分析。
1，不提前还款的情况下，房贷总利息为：
房贷20年，房贷60万，利率5.88%，房贷总利息为42.17万。
房贷30年，房贷60万，利率5.88%，房贷总利息为67.84万。
2，一年后提前还款30万，房贷实际总利息为：
房贷20年，房贷60万，利率5.88%，提前还款30万后，房贷总利息为：22.22万。
（第1年的利息）+（提前还款后剩余总利息）=元。相比于不提前还款的房贷总利息42.17万元要减少约19.95万。
房贷30年，房贷60万，利率5.88%，提前还款30万后，房贷总利息为：34.92万。
（第1年的利息）+（提前还款后剩余总利息）=元。相比于不提前还款的房贷总利息67.84万元要减少约32.92万。
因此，房贷60万，不管你贷款期限多久，还款一年后，提前还款30万后都可以大量减少自己的房贷总利息。
本质上说，提前偿还房贷就是减少自己的长期债务，但偿还债务、减少债务只是个人或家庭“节流”的手段，并不是“开源”提升个人或家庭资产财富的做法。
二，提前还房贷是否划算
多数情况下提前还房贷并不明智，用提前还房贷的资金去创造收益才是高级的划算。
很多购房者认为房贷利率太高，造成房贷利息太多，所以，提前还房贷才是最有利的。这其实是一个片面的看法。合理分配计划用于提前还房贷资金的用途才是重要的，一部分资金用于提前还房贷，一部分资金用于投资资产增值项目获取收益，根据自身情况调整两者的比例。
首先，房贷利率相对于银行其它贷款，例如信用卡、经营贷等贷款利率来讲，其利率并不高。描述事物的高低主要是通过对比得来的，房贷利率对比于其它银行贷款利率要低很多。
信用卡透支贷款的利率，银行一般是0.6%-0.72%的月利率，换算成年利率就是7.2%-8.64%，远高于普遍的房贷利率（房贷利率是年利率）。
经营贷一般在3.85%-5%之间，单看贷款利率好像比房贷利率要低不少，但实际上同样的贷款金额最终经营贷的利息要多出很多，因为经营贷的还款方式是“先息后本”。
“先息后本”的还款方式是在贷款期限内只还利息，到期才还本金，也就是说贷款本金在贷款期限内一直是全额计息的。
房贷的“等额本金”、“等额本息”还款方式则不一样，房贷月供从第1次还款的时候，里面就包含了本金和利息两部分，虽然前期本金占比较低，但归还的本金在后期是没有计算利息的，相当于参与计息的贷款本金逐月在减少，最终的利息肯定就比“先息后本”这种还款方式的总利息少得多。
其次，房贷利率不仅比其它贷款类型的利率低，而且比很多金融理财方式的年化收益低。很多时候，把用于提前还款的资金用于理财增值项目，最终会比提前还款获得的收益多。
大多数的购房者都是不喜欢风险的，对于他们来说常见的财富增值产品，无非就是“余额宝”等类货币基金，或者银行定期存款。
以“余额宝”、“银行定期存款”的收益和房贷利息的支出做个对比分析。
还是以上面的问题作为例子，房贷总额60万，利率5.88%，贷款期限选择30年，房贷的总利息和把提前还房贷的30万用于“余额宝”、“银行定期存款”的收益差距。
房贷60万，30年，利率5.88%，总利息为67.84万；
房贷1年后提前还款30万，上面已经计算过，实际总房贷利息为34.92万；
余额宝：30万，年化收益2.15%，30年后总利息收益约为27.15万元；
银行定期存款：30万，年化收益约3.5%（3、5年期银行定期存款利率一般为3.1-3.8%之间），30年后总利息收益约为55.6万。
由上面的计算结果可以得出以下几个结论：
即便购房人没有收益较好的理财投资项目，提前还房贷最终支付的成本仍会大于不提前还款。如果30万提前还房贷，购房人需要支出34.92万，如果30万作定期存款，购房人仅实际支出67.84（未提前还款房贷总利息）-55.6（银行定期存款总收益）=12.24万收益，也就是说不提前还款，把用于提前还款的资金定期存银行，最终实际支付的成本比提前还款要少34.92-12.24=22.68万元。善于理财，特别是有理财项目年化收益达到3.95%以上的购房者，应该分配更多的资金用于资产增值项目而不是用于提前还房贷。投入30万，30年，年化收益4%，最终可得利息收益69.4万，而60万房贷30年，利率5.88%，最终利息为67.84万，只要能保证理财项目收益率在3.95%以上，不仅可以抵消房贷全部支出的利息，还盈利了69.4-67.84=1.56万。收益率越高，其收益可以更大。提前还房贷只是减少支出的行为，减少得再多也是支出，只有创造收益才能收回支出的成本，变支出为收入。提前还房贷，最终只是支出得多和支出得少的问题，而把资金用于其它资产增值项目，可以使得收益超过房贷利息支出，最终实现收入。所以，多数情况下，购房人选择提前还房贷并不是最好的选择，也不是最划算的选择。
三，提前还房贷，如何合理规划
单纯只考虑收益，不考虑风险及月供压力等其它因素，提前还房贷显然不是明智的行为，但综合考虑多方面因素，特别是提前还房贷减轻月供压力的作用突出，所以，要因人而异，做出不同的选择。
个人或家庭可支配的资金全部用于提前还房贷。在收益上，这种方式是最低的，但这种选择可以降低月供金额，且可以提高购房人的经济抗风险能力，应变生活中突发的开支困难，如突发疾病、意外损失等。适合收入固定、增长缓慢，且未来收入大幅增长可能性较低的购房人。收入不够稳定，减少负债，才是最稳妥的做法。个人或家庭可支配资金部分用于提前还房贷，部分用于理财投资。这是一种折中选择，可以降低部分房贷还款压力，还可以增加一定的资产理财收益，适合多数购房人。提前还款的比例，根据自身月供压力情况选择，提前还款多少金额后的月供，能使购房人压力较轻，就选择提前还款多少金额，剩余的家庭可支配资金就用于低风险的投资理财。个人或家庭可支配资金不用于提前还房贷，全部用于理财投资等资产增值项目。这种选择，收益最高，适合目前收入较高，经济实力较强的购房人。有较强的经济实力，抗风险能力也会相应较高，这种情况，追求高收益是最有利的策略。所以，把个人或家庭可支配的资金用于提前还房贷还是用于理财投资，需要根据自身情况做选择，因人而异。
四、总结
提前还房贷，只是减少了债务，债务再少也是支出，而把个人可支配资金全部或部分用于理财增值，可以抵消房贷利息支出，甚至获得更多利益，变支出为收益。
仅建议目前收入不稳定，未来收入难有增长，买房后掏空积蓄，抗财务风险能力较差的购房人选择将个人全部或大部分可支配资金用于提前还房贷。其他多数购房人可以选择将可支配资金的部分用于提前还房贷，部分用于理财，合理配置资产，进可“攻”，获取收益，退可“守”，减轻负债。
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