受楼市大行情影响，今年以来，全国的住房贷款方面有两大明显变化：一是贷款买房的人在减少，二是提前还贷的人在增多。
最近，“提前还房贷”成为全国人民热议的话题。打开小红书、抖音、微博等社交平台，许多人都发言表示自己提前还了房贷，有的已经全款结清房贷，有的正在分次还房贷，仿佛成为一种潮流。
一、提前还房贷划算吗？
很多人提前还房贷的理由无外乎这几个，要么觉得自己之前贷款买房的利率太高，而现在手里的资金又难以找到高于房贷利率的靠谱投资渠道，不如提前把钱还给银行；要么对未来的收入预期不乐观，想要降低杠杆。
先来看房贷利率，除了少部分有幸申请到公积金贷款的人，能享受低至3.25%的五年以上贷款利率之外，前几年大部分城市的商业房贷利率普遍在5%-6.5%之间。而现在随着5年期以上LPR的下调，以及对首套房贷的优惠政策，最低房贷利率可以做到4.25%。
这样一对比，很多人就觉得自己之前的贷款利率太高了，而且近几年房价也没怎么涨，越想越觉得亏。尤其是在等额本息情况下，前面还的贷款大部分是利息，本金根本没还多少。
有网友表示，自己两年前以5.6%的利率贷款75万买房，分30年还贷，每月还元。结果累计还款22万之后，本金部分只还了4.5万，其他大部分是银行利息。于是他提前还款了50万，将月供降至元，还贷压力大大减轻，还省了40多万利息。
可见，如果手里有大量闲置资金的话，用于提前还贷确实能节省利息。尤其是在资产收益率下滑背景下，很多人手里的资金难以找到高于房贷利率的靠谱投资渠道。
目前市面上风险较低的理财产品中，货币基金收益率普遍跌至2%附近，许多大行的三年期整存整取定存利率不足3%，此前有5%高息存款的部分村镇小银行曝出问题，而银行理财产品不仅收益率下滑，甚至还出现了亏损的情况。
至于股票、基金等投资品，不仅投资风险高，还非常考验个人投资能力。股市有“7亏2平1赚”的魔咒，70%的股民都难逃亏损的命运；20%的人不亏不赚，白白错过了资金的时间和机会成本；而能在股市赚到钱的只有前10%的佼佼者。今年在股市大跌的环境下，很多股票和基金投资者不仅没赚到钱，还导致了本金的亏损。
在这种情况下，用手里的闲置资金提前还房贷是个不错的选择，既能减轻还贷压力、节省利息，还能避免乱投资亏损本金。
还有一些准备“小房换大房”、“小城市换大城市”等刚需换房群体，也可以提前把房贷结清，早点拿到房产证进行置换计划，趁着现在房贷利率低，重新买一套满意的房子。
二、什么情况下无须提前还款
1、房贷
买房最好不要提前还款，因为房贷利息是所有贷款利息中比较低的。其次，如果将提前还款的资金投入到高于房贷利率的理财中，就可以依靠差价赚钱，而不会白白损失掉储蓄已久的存款
2、公积金
同样，公积金贷款只适用于房贷中的组合贷款，经历了几次降息后，现在公积金5年以上贷款利率已经降到了史上最低的3.25%。与其提前还贷，还不如将这部分钱拿去做其他更有效益的事。
3、等额本息还款已过3分之一
等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩的本金计算还款利息。也就是说，越往后所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大，所以不建议提前还贷。
4、还贷期限已过半
现在的还款方式主要可以分为两种，一种是等额本金还款，另一种是等额本息还款，按银行等额本息的还款方式，如果贷款的年限过半，就意味着你已经将超过一半，甚至近80%的贷款利息都在前期的还款过程中偿还了，剩下的月供中绝大多数也都是本金，所以在中后期提前还贷也是不划算的。
三、再为大家总结下，提前还款应该如何做？
1、房子是对的的话，重要的是稳定现金流，维稳的基础上，再去思考其他。
2、房子是错的，那么赶紧抓住这波政策宽松，提前置换资产，房贷利率也就转换下来了。
3、如果现在你收入没问题，现金流没问题，建议持币等待机会，今年现在无限接近底部了。
4、实在厌恶风险，选择提前还款，还是记住总利息不重要，重要的是月供，更建议选择降低月供，而不是降低还款时间。
最后：周围的朋友在抱怨：生意不好做，收入搞不好就断流，手里的积蓄，还是优先用来偿债吧。
理由不同，形形色色，但都指向了一个事实：
不想给银行打工了。
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