作者：暴哥
来源：暴财经（ID：icaijing23）原创
前几天，暴哥写了一篇文章《快要断供了！多家银行回应：可以暂缓还房贷》，很多人后台留言表示支持，希望银行都能实行。
当时只是部分银行进行了回应，有些回应的态度也是模棱两可。4日，央行正式对这个事情进行了回应：将指导银行做好疫情下房贷的延期还工作。
尽管如此，暴哥还是想告诉大家延期还房贷，真的没你想得那么简单。
4月4日，人民银行举办新闻发布会，回应社会各界普遍关心的热点问题：包括货币政策、人民币汇率、金融控股公司牌照发放、长三角地区信贷投放、新设两项专项再贷款工具以及房贷延期政策。上述回应很官方，也很专业，一般人看的也是云里雾里。前面几个回应和我们普通人没有直接的关系，暴哥也不多说，就简单的解读一下我们最关心房贷延期政策。金融市场司司长邹澜是这么说的：目前我们商业性个人住房贷款余额是38.8万亿元，公积金贷款余额约7万亿元，两项合计超过46万亿元，对应大约亿笔贷款。不良率0.3%左右，也就是说，每笔贷款大约有3笔暂时处于不能正常还款的状态。”疫情对于普通人还房贷确实有影响，但影响面不是很大。疫情初期个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%。到年末，不良率已经回到了0.29%的原有水平。这个不良率水平怎么理解？疫情初期武汉封城了78天，全国也同时暂停经济活动十来天，不良率上升0.08%，确实不高。但今时不同往日，虽然没有全国静止，也没有哪一个城市像武汉那样封城两个多月，但经济环境完全不同。两年的疫情折腾让经济已经很脆弱，很多中小企业都在挣扎阶段，今天经济失去疫情之前的高速增长惯性和速度。并且这一波疫情反复折腾了几乎大半个重要的一二线城市，很多行业和产业已经出现了供应链危机，对经济增长的负面影响在逐步显现。这就好比：一个健康的人遭受一场大病，和一个经历了一场大病刚刚恢复后又遭遇一场大病，能一样？个人觉得这一次受牵连出现还贷困难的买房者应该远高于之前0.08%（这只是个人推测）。因此，邹澜也强调了，央行将整体对商业银行进行指导：一是强化以客户为中心的理念，对于正常还款有困难的客户，要区分是还款能力还是还款意愿的原因，要区分是受疫情影响的短期还款能力还是中长期还款能力，将延期还款政策落到实处。而且央行要求商业银行加大政策宣传力度，适当简化业务流程，聚焦重点客户群，因地制宜采取更大力度、更有针对性的措施。从这些表述来看，这次央行在延期还房贷的力度和覆盖面上也要大于年的那一次。央行的回应基本就相当于一次全行业的定调，虽然不是强制，但不管其他银行愿不愿意都要接受这个指导意见。但央行也说，延期要有正当理由，只有确实有困难的人才可以。因此，以下列四类人才可以向银行申请延期还款：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；参加疫情防控工作人员；受疫情影响暂时失去收入来源的人员。2
虽然在政策面上有了延期的可操作性，但延期还房贷真没有大家想得那么简单。假设你每个月还房贷的日期是号，你向银行提出5月的房贷延期，假设央行延期有个月、2个月和三个月。原本5月日归还的房贷，你可以在6月日、7月日或者8月日来还。5月日和8月日的还款有差异吗？5月日还款时，还款金额里包含5月还款和一个月的利息（假设3元），到8月日再还款，就包含4个月的应计利息了，如果以单利计算就要付多4元；银行贷款终究只是一笔生意，延期只是延长了贷款的宽限期，不是减免！5月日那一天你确实是轻松了一下，可到了8月日你的压力可不只是加倍，因此你此时的利息早已翻了几倍，如果银行需要罚息那这个延期后还款的额度就更大了到时候你还能拿得出钱来还款吗？银行不是慈善机构，是企业，也需要考虑自己的利润和资产安全。给多少客户办理延期，延期多久，延期会不会给自身的现金流带来风险，会导致多少不良资产，会不会影响到自身经营考核指标等等。因此，即便银行会有这种减免政策，也一定设置极为严苛的条件、优选借款人。即使申请到了，程序会比较复杂，也要提前做好未来规划，安排好偿还方案。不同银行执行不一，每家银行的承受范围也不一样，一定要问清楚具体的延迟方案。所以，不要对银行的延期还款政策过分转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszlfa/470.html
