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观澜新一年个人住房贷款将面临两大变化,你

来源:住房贷款 时间:2023/11/14
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根据央行两次规定,自年开始,贷款购房者将会面临两方面的新变化:一是用商业贷款按揭购房者,如果其重定价日定在1月1日,在本年度其月供将自1月起有所减少;二是本年度新贷款购房者,其贷款将会受到“住房贷款占比”的影响。第一个变化:商业贷款月供将有所减少。年12月28日,央行网站发布《中国人民银行公告[]第30号》,进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。LPR是由我国18家报价银行综合考虑资金成本、贷款市场供求、信用溢价所报出来的结果。18家银行报价去掉最高和最低,其他数据平均构成LPR数据。按照新规定,“自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”这意味着从年1月开始,住房贷款利率更多地将由市场机制决定,和年、年的利率形成机制有了不同。自年开始,存量浮动利率贷款如果转为固定利率,未来贷款利率就固定不变了;如果转换为LPR,贷款利率会随着市场利率变化。根据新通告,今后贷款浮动利率将参照LPR,其定价模式为:房贷利率=LPR+固定点差(固定点差可能为负数)。12月21日,最新数据显示,一年期贷款市场报价利率(LPR)维持3.85;五年期贷款市场报价利率(LPR)维持4.65%。由于年12月的LPR相比年12月的LPR下降15个基点,若购房者的房贷利率转换日定在每年的1月1日,则从年1月月开始,房贷利率将降息15个基点,个人住房贷款者月供还款将减少。根据“房贷利率=LPR+固定点差”的计价模式,举例来说,假设一个人在年10月8日之前,向银行按揭了30年期的万房贷,利率为贷款基准利率上浮1.1倍,那么实际利率为5.39%(4.9%×1.1)。但如果转换为浮动利率,其固定点差(0.59%)=原合同当前的执行利率水平(5.39%)-年12月发布的相应期限LPR(4.8%)。换言之,在往后的日子里,他的房贷利率定价公式为:房贷利率=LPR+0.59%;在年,利率保持5.39%不变;但从年开始,即可享受利率下行的优势。现在,年12月五年期以上LPR降低至4.65%,那么年的利率就为5.24%,相比转为固定利率下降0.15个百分点。在利率下降的情况下,如果这个人选择等额本息还款,他每月会比之前少还多少钱呢?如果实际利率为5.39%(4.9%×1.1),他过去每月需要还银行贷款.07元;年的利率变为5.24%,相比固定利率下降0.15个百分点之后,他每月需要还款.84元,每月减少还款93.23元。当然,个人如果选择转换为固定利率,那么年1月1日-年12月21日间利率均为5.39%,每月还款就是固定不变的。和世界许多国家相比,我国当前利率较高,回旋余地较大,从长期来看,LPR进一步下降的可能性较大,如果这样,那么房贷利率还有望再降低,贷款购房者未来还有希望再减少利率支出。第二个变化:个人贷款购房受到“住房贷款占比”影响。年12月31日下午,央行在

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