文：阿信
年，年少无知的我，在南沙买了一套房子，找建行办的贷款，还贷三十年……
买房的我，挺开心的，还款压力虽然大，但是毕竟靠双手努力奋斗有房子了，想着自己跟南沙一起飞黄腾达，做梦都会笑醒。
好了，5年之后，南沙什么样子，你们都知道了，涨了一波又跌回来，我的梦还没醒，就碎了。
不甘被命运捉弄的我，决定凑钱提前还款准备置换！！
好了，一查数据，悲伤逆流成河。
辛辛苦苦还了5年，30多万，结果，结果，只有9万的本金，20多万都是利息……虽然知道一直在为银行打工，但是看到结果的时候还是心碎心痛心梗塞了，果然是银行，坐地收钱啊。
赶紧约提前还贷！建行的APP还算友好，只需要提前两三天在线上预约扣款即可。但假如你要线下办理就比较麻烦了……
有朋友也是建行的，不过他涂销要一个月，相当于罚了一个月的利息……所以还是要看你的贷款合同细则。
总的来说，建行虽然吃你利息，但是姿态还没那么难看，比较委婉，但工商银行的吃相，就没那么好看了。
首先，把线上app提前还款的入口关了
然后，指定日期去线下排队（也可能是部分分行的规定）
其三，只能选择他们想要的提前还款模式
其四，亲，要有违约金哦
说实话，我去北京多次，都没见过你大爷，如今提前还款，算是见识到工商银行的大爷了。
非要你周二、周四请假去办，打工人还得扣工资！
只能选减少月供，不能选减少期限！我就不说了！
最重要的是什么！！是还要给违约金和利息！！！
怨种闺蜜还30万，利息+违约金要多给8千！！
有放款压力的时候，狂轰乱炸储户求你借钱，疫情原因储户还不上不好意思不能免息，不还钱马上封你征信，提前还钱你没遵守规定，要罚钱哟？
敢情你吃我那么多利息不够，我提前还款你觉得少赚了不够，让我赔精神损失费？？
呸呸呸呸，怎么都算不过银行！
随后阿信也咨询了各大银行，问了一下提前还款的政策情况，供各位看官参考（具体以个人向银行咨询情况为准哈）：
工行！罚！
农行！罚！
中行！罚！
建行，不罚！
民生！不罚！
中信！不罚！
建设银行：提前还款违约金收取标准以签订的贷款合同为准。贷款合同没有写支付违约金等金额的无需违约金即可网上办理还款，但有部分合同需要涂销一个月，相当于罚一个月利息。
工商银行：提前还款违约金收取标准以签订的贷款合同为准。仅限预约周二、周四到线下柜台办理，需支付违约金，具体金额参考贷款合同，最高不超过六个月贷款利息。
农业银行：提前还款违约金收取标准以签订的贷款合同为准。有部分贷款合同显示须提前三十天提出书面申请，借款人需提前按还款金额1%或者不低于提前还款金额一个月贷款利息支付违约金。有部分合同显示违约金为3个月以上。（好了，集美兄弟们，赶紧去翻合同）
中国银行：提前还款违约金收取标准以签订的贷款合同为准。提前还款的收费标准最高六个月贷款利息。
民生银行：提前还款不收取违约金及其他费用
中信银行：提前还款不收取违约金及其他费用，可网上还款
最后，谈谈提前还款的选择方式。
一是月供不变，还款期限变短；
二是还款期限不变，月供减少。
我们先来分析一下。
一般来说，房贷通常有等额本息和等额本金两种模式。两者的区别在于，等额本金是每月偿还的本金不变，利息逐月变少，所以前期月供还贷压力大，后面越还越少；而等额本息是每月月供不变，头几年利息占大头。但由于两者算下来，等额本息的月供会更低，所以更多的朋友会选择等额本息。
那如果想提前还贷，该如何选择还款方式？
还是要说在前面，假如你的房贷年限已经还了一半，那就没有必要跟风提前还贷了，因为你的利息已经基本还完了，是否提前还贷，都是差不多的。
而对于一般的朋友，能选月供不变，还款期限变短的尽量选！
首先，假如你的公积金基本上可以覆盖月供，不要犹豫，闭眼选缩短年限。
假如你觉得现在月供压力太大了，受不了，那就选减少月供。
具体为什么，让阿信给各位算算账。
原先选择采用等额本息还款方式的
以贷款万为例，贷款30年，按利率4.45%计算，等额本息的前提下，月供元。
假如你已经还了5年，那你已经还了30.2万月供，其中约9万本金，约21万利息。（三分之二都是利息，心痛吗朋友们），本金还需还约91万元。
如果提前还贷20万，选择月供不变，缩短还款期限：
减少还贷期限，剩余还贷期数期，比原来期，缩短99期，利息比原剩余的60万，减少约29.8万，节省足足30万！
如果提前还贷20万，选择还款期限不变，减少月供：
还贷期限不变，还款金额减少，月供从原来元减少到元，每月少1元，利息比原剩余的60万，减少至46.8万，节省约13万。
选择月供不变缩短期限，要比期限不变减少月供，少还17万利息。
原先选择等额本金还款方式的
以贷款万为例，贷款30年，按利率4.45%计算，等额本金的前提下，首月还款元，每月递减10.3元。
假如你已经还了5年，那你已经还了37.1万月供，其中约16.7万本金，20.4万利息。本金还需还83万元。
如果提前还贷20万，选择月供不变，缩短还款期限：
减少还贷期限，剩余还贷期数期，比原来的期，缩短期，利息比原剩余的46万，减少至18.3万，节省约28万。
如果提前还贷20万，选择还款期限不变，减少月供：
还贷期限不变，还款金额减少，月供从原来元减少到元（每月递减7.83元），每月少元，利息比原剩余的46.5万，减少至35.3万，节省约11万。
选择月供不变缩短期限，要比期限不变减少月供，也是少还17万利息。
这样对比下来，缩短年限一方面减少利息的支出，另一方面在购房时大家都已经适应了月供的压力，咬咬牙就能看得到曙光。
再者，在通货膨胀之下，月供的压力其实是在减少的，你看阿信17年起每月还五千多，压力大得喘不过气。到了现在，不得不感叹一句，当时房价真便宜，月供真低啊。
另外，目前已知有部分银行是不能够选择缩短年限的。
比方说我的朋友在工行贷款，提前还贷只能选减少月供，不得选缩短年限；
还有的朋友反馈有些银行提前还款，申请月供不变要找关系找行长签字。
请问谁算账算得过银行啊？银行都收了违约金还不给选减少年限，已经很能说明问题了，懂的都懂。
在写这篇文的时候，阿信也看了网上有支持老老实实减少月供的观点，他的逻辑大概是这样的：你月供省下来的钱17年的总额+这部分前存银行的利息剩余还款的本金。
阿信弱弱打出了个问号？月供多出来的部分，你真的能存下来放银行吗，超自律的朋友可以参考一下，反正我不行。
以上，不同意见请评论探讨。
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