大多数人买房时，都会选择按揭贷款的方式，即首付款+贷款。但很多人不了解其中的差异，也不清楚哪种方式更适合？我是地产老程，下面通过一个案例与大家分享一下按揭贷款的知识，以供参考：
案例：工资收入，公积金缴纳，每月能承受的房贷大概是多少？按揭贷款时需要注意什么？以笔者所在的乌鲁木齐买房贷款为例，来具体了解其中的差异。目前，在乌鲁木齐买房共有商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种方式，下面从这三个方面分析：
01商业贷款买房，每月需支付的房贷约为多少？
首先，我们了解一下乌鲁木齐买房商业贷款首付政策。即：购房采用按揭贷款，首套房最低首付20%，二套房最低首付30%，先公积金后转商业贷款最低首付30%。需要注意：一般情况，首付比例最低为两成，二套为三成，并不是固定的，具体要看银行、贷款人情况等。如下表：
以上首付款比例仅供参考其次，我们了解一下银行贷款基准利率。房贷利率不再固定不变，目前新的计算方式为：LPR贷款利率（LPR+基点形成）。需要注意：各银行实际履行的利率是在基准利率基础上上下起浮得出，不同地区、不同银行、不同贷款产品的贷款利率都会有所不同。如下表：以上LPR贷款利率仅供参考第三，我们按照首付款规定，银行贷款利率以及月收入情况来计算。每月收入，忽略公积金，依据目前银行住房按揭贷款要求，月贷款支出与月收入比控制在50%（含）以下，即X50%=,月供在以内，买房贷款，采用商业贷款方式，最高每月承受左右的房贷（排除其他收入的情况）。
根据年5月乌鲁木齐房贷利率，我们根据月收入来计算一下房贷额度。假定贷款万，还款方式等额本息每月还款额相等。如下表：
以上计算仅供参考说明：
1、银行执行的贷款利率可能稍有不同，有时可以享受一定的利率打折，因此只能是大至数额，但相差不大。
2、房贷最高能承受的月供与贷款利率、贷款总额和贷款年限有关。月供一定的情况下，贷款利率越低，可以承受的房贷总额越高；贷款年限越长，可以承受的房贷总额更高。反之倒推，房贷总额一定的情况下，贷款利率越低，可以承受的月供越少；贷款年限越长，可以承受的月供就越少。
3、房贷总额越多，利息越多；房贷年限越长，利息越多。
由以上可知，月收入，月供最高，根据贷款利率和贷款年限的不同，房贷总额也会不同。比如：房贷50万、万、万，在月供不超过和贷款利率稳定的情况下，50万可以选择5年贷款期限，万可以选择15年贷款期限，万可以选择30年贷款期限。另一方面，需要注意的是，房贷可以提前还款，来缩短贷款年限，这样可以节省不少利息，但是采用等额本息还款方式在前几年提前还款比较划算，超过一定的还款期限提前还款就没有什么意义了。
最后需要提醒的是：房贷计算比较复杂，要根据个人的实际情况找专业人员规划，比如：贷款人征信如何，收入情况，首付多少，贷款多少，贷款期限，银行的贷款政策等因素，做出合理的房贷规划。
我认为，在商业贷款的情况下，收入，如果还有其他方面的收入渠道，那么最终可以承受的月供可能高于以上。如果只是收入，在没有其他收入情况下，是一个可承受的额度。如果月供，房贷总额可以达到万以内，贷款年限30年。
02公积金贷款买房，每月需支付的房贷约为多少？
首先，我们了解一下乌鲁木齐公积金贷款买房首付政策。即：购房采用住房公积金贷款，不论什么情况，最低首付比例为20%。但在现行政策下，乌鲁木齐住房公积金个人贷款额度需满足以下几个条件：（1）乌鲁木齐住房公积金贷款最高贷款额度为70万；（2）贷款计算公式为借款申请人（含共同申请人）公积金余额的10倍；（3）月还款额占家庭收入60%以下。其中，在核定月还款额占家庭收入60%以下时，须将借款人和共同借款人当前未结清的其他贷款一同纳入计算。如下表：
以上首付款比例仅供参考其次，我们了解一下住房公积金贷款基准利率。1-5年房贷利率2.75%，6-30年房贷利率3.25%，公积金房贷利率比商业房贷利率低了不少。如下表：
以上住房公积金贷款利率仅供参考第三，不同的单位住房公积金的缴存比例是不同的。一般情况职工工和单位缴存比例5%-12%，且同一单位下的职工缴存比例应一致，单位缴存比例和个人缴存比例应一致。问题中公积金，这是个人每月缴存的还是个人和单位缴存的，如果是个人缴存，那么加上单位缴存的就是；如果是个人和单位总共缴存，那么就是。
具体是怎么计算的？
一是采用住房公积金贷款最高贷款额度为70万，也就是说最高只能贷70万；二是月还款额占家庭收入60%以下。
举例说明：假如家庭夫妻双方的总收入为，那么各项贷款的月供总和不得超过，如果该家庭名下没有其他贷款，那么住房公积金贷款的月供不超过；如果该家庭名下有其他贷款，比如其他贷款还款额为，那么住房公积金贷款的月供不超过。
根据年9月乌鲁木齐公积金房贷利率，我们根据月收入来计算一下贷款70万的月供情况，还款方式等额本息每月还款额相等。如下表：
以上计算仅供参考说明：
1、各地的公积金政策有所差别，且各单位缴存的基数也不同，具体政策以最新政策为准。
2、住房公积金贷款相对于商业贷款的优势在于贷款利率比较低，但贷款额度有所限制。
由以上可知，月收入，采用住房公积金贷款，在没有其他贷款的情况下，月供不能超过；如果还有其他贷款，扣除后再计算月供数。每月扣划公积金归还贷款，不足部分再扣划银行卡，比如：月供00，个人缴存公积金，再加上单位，共，每月先扣划公积金，然后再扣划银行卡；如果个人+单位缴存公积金，每月先扣划公积金,，然后再扣划银行卡。另外，个人在申请购房贷款时,可支取住房公积金支付贷款购房的首付，并且也可以提前还款，根据个人的需求而定。
03组合贷（商业+公积金），每月需支付的房贷约为多少？
组合贷买房：个人在购买住房时，若资金不足，可同时办理住房公积金贷款和商业银行贷款。这种情况一般是采用公积金贷款时，由于贷款额度的限制，需要一部分房贷采用商业贷款。比如：一套房首付20万，住房公积金贷款万，由于公积金额度只有70万，剩余的30万可以采用商业贷款，月供分别计算。
举例说明：假如住房公积金贷款70万，贷款利率3.25%，商业贷款30万，贷款利率5.25%，采用等额本息还款方式，贷款年限30年，我们来计算一下月供情况。如下表：
以上计算仅供参考由以上可知，月收入，个人缴存公积金，采用组合贷款买房，在没有其他贷款的情况下，房贷总额万（公积金70万+商业30万），可以选择15年的贷款年限，可承受的月供在以上，不超过00。
综上所述，关于工资到手才，公积金，可以每月承受多高的房贷？这一问题，要想准确算出可承受的月供，先要明确房贷总额、贷款期限、还款方式、贷款利率以及采用商业还是公积金贷款，才能计算出准确的月供。我们买房贷款，首先主要按照商业和公积金贷款相关规定，能顺利把房贷办理下来。粗略估算，月收入，月供大概能承受的范围在-之间。其次，只有按照房贷能办理下来，月供00左右也能承受。
我们在选择房贷过程中，需要注意的是：1、优选公积金贷款、其次是组合贷款、最后才是商业贷款。如果没有公积金，只有选择商业贷款买房。2、在进行房贷时，选择贷款年限长一点，首付多一些，减少贷款买房的压力。等资金充裕了，前期可以提前还款，缩短贷款年限，这样就能节省一部分利息。3、多了解不同银行的房贷政策，有些银行对购买首套房可以享受一定的贷款利率的折扣。
我是地产老程，以上纯属个人观点，仅供购房者参考，希望对大家有所帮助！在购房时有关贷款问题，要具体情况具体分析，欢迎与我交流。大家还有什么建议，可以留言讨论！写字不易，请点赞转发
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